Si te decíamos una nueva ley ahora requiere a los prestamistas que les informen a los solicitantes de préstamos para pequeñas empresas la tasa anualizada que pagarían por el financiamiento, es posible que se sorprenda de que ya no era una práctica estándar
Esa nueva ley provino de un proyecto de ley conocido como CA SB 1235 que recibió un apoyo bipartidista abrumador. Dirigida a agregar transparencia en el mercado de préstamos para pequeñas empresas, la nueva ley será sin duda seguida por los legisladores y los propietarios de pequeñas empresas fuera de California a medida que se implementa.
$config[code] not foundEn una entrevista por correo electrónico, el director de políticas públicas de LendingClub, Louis Caditz-Peck proporcionó a Small Business Trends un resumen de los orígenes y objetivos del proyecto de ley. También discutió cómo, en última instancia, puede ser un gran ejemplo de integridad y un ganar-ganar para prestamistas y prestatarios.
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Transparencia: las pequeñas empresas lo merecen
Tendencias de las pequeñas empresas: ¿Cómo afecta esta nueva regulación financiera a las pequeñas empresas?
Louis Caditz-Peck: Por primera vez, los propietarios de pequeñas empresas pueden esperar que las compañías financieras les den la historia completa sobre el precio del préstamo. Esta ley solo está en California hasta ahora y no se implementará por un tiempo, pero aquí es por qué es tan importante:
Es posible que no se dé cuenta de que las compañías financieras de pequeñas empresas no tienen la obligación de informarle la tasa que se le cobraría de manera que le permita realizar comparaciones totalmente informadas entre las opciones. Todos estamos acostumbrados a comparar las tasas de tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, hipotecas y otros préstamos al consumidor. Pero la Ley de la verdad en los préstamos, que exige que las compañías financieras nos informen estas tasas, no se aplica a los préstamos para pequeñas empresas. Y hoy, muchos proveedores de financiamiento de pequeñas empresas no revelan la tasa de interés total o APR.
En LendingClub, vimos que muchas de las pequeñas empresas que nos vendían ya habían tomado otros préstamos o adelantos en efectivo sin darse cuenta de lo caros que eran esos préstamos o avances. En muchos casos, se les había citado algo así como una "tasa del 20%" sin darse cuenta de que esta no era una tasa de interés general, y que la tasa de interés real era del 57%. No es culpa del propietario de una pequeña empresa que no se haya dado cuenta de que el 20% no era el APR real. El hecho es que es difícil calcular el APR real si no se revela. Pero la APR es la única forma efectiva de comparar los precios de los préstamos con diferentes tasas y plazos.
El proyecto de ley, SB 1235, se ha convertido en la primera ley en el país que exige revelaciones totalmente transparentes. Se aprobó con gran apoyo bipartidista: 72-3 en la Asamblea de California y 28-6 en el Senado. Ha sido aclamada como una de las leyes de protección del prestatario más importantes desde Dodd-Frank. Y ya está siendo copiado por otros estados.
La ley ahora obliga al regulador de California, el Departamento de Supervisión Comercial, a establecer estándares de divulgación que brinden a los propietarios de pequeñas empresas la transparencia que merecen, sin afectar las prácticas comerciales responsables. Y dependerá del Departamento de Supervisión de Negocios hacer las cosas bien.
Tendencias de la pequeña empresa: ¿Cuál fue la oposición al proyecto de ley? A primera vista, es difícil imaginar que alguien se oponga.
Louis Caditz-Peck: Estás absolutamente en lo correcto. Bueno, las APR de financiamiento para pequeñas empresas pueden ser bastante altas: el 50% es común, y llega hasta el 350% de lo que vemos, aunque estas tasas a menudo no se revelan. Es posible que algunas empresas hayan preferido continuar sin revelar las tasas tan altas.
Los adelantos en efectivo de comerciantes y productos similares deben hacer algunas suposiciones al calcular un APR. Algunos ya lo calculan y lo divulgan de todos modos, y otros no se sienten cómodos al hacer estas suposiciones. La nueva ley requiere que el regulador brinde orientación sobre cómo se deben hacer estas suposiciones, para que las compañías financieras no tengan que preocuparse de que no lo estén haciendo de una manera aprobada, y para que las pequeñas empresas puedan contar con la transparencia que necesitan.
Tendencias de la pequeña empresa: ¿Cuál fue el rol de LendingClub en la creación de la SB 1235?
Louis Caditz-Peck: Bueno, la legislación se inspiró en la Declaración de Derechos de los Prestatarios de Pequeñas Empresas, que exigía estándares de transparencia como estos y fue creada por un grupo de organizaciones sin fines de lucro y de fintech que se unieron para hacer algo respecto de los préstamos irresponsables que estábamos viendo. Nuestros socios con los que trabajamos son Aspen Institute, Funding Circle, Accion, Opportunity Fund, Small Business Majority y otros, y ha crecido para representar a más de 90 organizaciones.
Ahora, la necesidad de una legislación de transparencia de la financiación de pequeñas empresas ha sido ampliamente reconocida. Está respaldado por la investigación de la Reserva Federal, muchos reguladores, grupos como el Centro de Políticas Bipartidistas y hasta 8 de los 10 propietarios de pequeñas empresas según la encuesta.
Para aprobar esta legislación, el grupo de la Carta de Derechos de los prestatarios de pequeñas empresas se amplió para incluir a más de 500 compañías de tecnología financiera, prestamistas de pequeñas empresas sin fines de lucro y organizaciones de apoyo, y grupos comunitarios y grupos de defensa. Es muy emocionante cuando la industria y las organizaciones sin fines de lucro se unen en el mismo lado para resolver un problema. Tanto los demócratas como los republicanos se unieron, porque todos podrían ver que es lo correcto para las pequeñas empresas. Y ahora las pequeñas empresas ahora tendrán la información que necesitan para tomar decisiones informadas sobre el costo de su financiamiento para ellas mismas.
Imágenes: LendingClub
Foto a través de Shutterstock
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