El setenta y cuatro por ciento de los propietarios de pequeñas empresas encuestados recientemente por la consultora Information Strategies dijeron que usarían el dinero de su 401 (k) para mantener el flujo de efectivo o expandir sus negocios, Semana de negocios informes.
Me parece preocupante, especialmente si tiene más de 40 años.
Veamos 3 situaciones en las que un 401 (k) o una IRA podrían usarse con fines comerciales:
(1) Cobrar un 401 (k) o IRA para comenzar o comprar un negocio
Conozco personas que han hecho esto. A veces funciona; a veces no lo hace. Si va a cerrar una cuenta 401 (k) o IRA para ponerla en un nuevo negocio, incurrirá en multas y deberá impuestos. Y si el negocio no funciona, podría perder la cantidad neta que sacó, para arrancar. Asegúrese de entender los riesgos que implica iniciar un negocio. Por ejemplo, las tasas de fracaso para nuevas empresas son altas.
También discuta el movimiento con su cónyuge, porque también está poniendo en el aire el futuro financiero de su cónyuge. Y considera tus propias circunstancias personales. Esto tiende a ser una opción menos arriesgada para las personas más jóvenes. El tiempo puede ser tu amigo o tu enemigo, dependiendo de tu edad. Si tiene más años de trabajo por delante que por detrás, aún tiene tiempo para acumular fondos para la jubilación más adelante. Sin embargo, si tiene más de 40 años, el tiempo de jubilación puede llegar antes de que su saldo bancario esté listo para ello.
(2) Cerrar un 401 (k) o solicitar un préstamo para cubrir sus gastos operativos
Este uso de un 401 (k) - para mantener un negocio existente a flote - puede ser particularmente peligroso. La CPA Sandy Abalos, citada en Business Week, dice que ve que cada vez más propietarios de pequeñas empresas utilizan el dinero de la jubilación, algo que nunca solía ver. "Todos y cada uno de los que he visto usarlo terminaron en bancarrota" advierte a Abalos, quien dice que nunca debe usar fondos de jubilación para apuntalar un negocio que está perdiendo dinero. Si está considerando aprovechar los fondos de jubilación, ella recomienda que su contable evalúe honestamente las posibilidades de supervivencia de su negocio, porque si está desesperado por mantener el negocio a flote, es posible que no esté tomando las decisiones más inteligentes.
Su negocio no tiene que estar en una situación desesperada para considerar aprovechar el dinero de la jubilación. Otros empresarios están usando estos fondos como una solución provisional cuando el negocio en general es sólido, pero algunos clientes son lentos en pagar. Es posible obtener un préstamo de una cuenta IRA sin penalización siempre que lo devuelva en un plazo de 60 días. Por supuesto, debe asegurarse de que el cliente le pagará dentro de ese plazo. Y recuerde, muchas cosas pueden cambiar en 60 días y es posible que no pueda devolver la cuenta de jubilación.
(3) Invertir una cuenta de jubilación autodirigida en su negocio
Una opción mucho más compleja que usan algunos empresarios es trasladar dinero de sus fondos de jubilación a una empresa que permite inversiones autodirigidas, por lo que puede invertirlo en su propio negocio. Pensco, Guidant Financial y Trust Administration Services se encuentran entre las compañías que pueden ayudarlo a hacerlo.
Sin embargo, el IRS no está de acuerdo con tales acuerdos, llamándolos "esquema" y refiriéndose a ellos como "ROBS" (¡eso debería decirle algo allí mismo!) En un aviso emitido por el IRS a fines de 2008. (Consulte el aviso del IRS aquí - Archivo PDF.)
Todo lo que diré acerca de esta opción es que está plagado de errores legales si no sigue las reglas del IRS a una T. Como lo señala este artículo del Contador Descalzo en AccountingWeb:
"Las consecuencias de participar en cualquier transacción prohibida y de establecer descuidadamente un ROBS son multas asombrosas de 110% o más de las cantidades involucradas en las transacciones o en la reinversión".
Además, podrías estar marcándote para una auditoría fiscal. Consulte con su contador y / o abogado antes de tomar la ruta de retiro autodirigido.
¿Alguna vez ha utilizado fondos de jubilación con fines comerciales, ya sea para iniciar o para mantener su negocio a flote? ¿Cuál ha sido tu experiencia?
Si no ha utilizado un fondo de jubilación, ¿consideraría hacerlo?
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