La deuda masiva de préstamos estudiantiles está teniendo un efecto paralizante en la economía de los Estados Unidos. Según la Reserva Federal de los Estados Unidos, 44.2 millones de estudiantes deben $ 1.52 billones. Esta cantidad está creciendo en $ 29 mil millones por trimestre.
La deuda de préstamos estudiantiles ahora supera todas las otras formas de deuda excepto las hipotecas. La deuda universitaria supera lo que se adeuda por préstamos de vehículos y tarjetas de crédito.
No hay consenso sobre cómo esta carga de la deuda afecta a las pequeñas empresas; Sin embargo, debe afectar las decisiones de compra. También reduce las puntuaciones de crédito y reduce la capacidad de calificar para tarjetas de crédito y préstamos para otros propósitos.
$config[code] not foundLa deuda de préstamos estudiantiles puede reducir la formación de pequeñas empresas, pero algunos argumentan que los Millennials están menos interesados en iniciar negocios que las generaciones anteriores.
Cargado de deudas, menos pueden calificar para comprar una casa o un automóvil. Una menor propiedad de la vivienda reduce el gasto minorista en muebles y mejoras.
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Cerca del 40% de los prestatarios de préstamos estudiantiles se encuentran en mora en 2023
El Instituto Brookings analizó los nuevos datos publicados por el Departamento de Educación de los EE. UU. En octubre de 2017. Estiman que:
- cerca del 40% de los prestatarios pueden dejar de pagar sus préstamos estudiantiles para 2023
- 10.7% ya son morosos a 90 días.
- $ 31 mil millones es gravemente delincuente
Los estudiantes que ya están luchando para pagar sus préstamos deben ser proactivos. No importa lo abrumador que pueda parecer, necesitan tener un plan para superarlos.
Haga un plan para pagar los préstamos lo más rápido posible. Obtenga asesoramiento profesional sobre qué préstamo (s) pagar primero y qué plan de pago utilizar.
Reduzca los gastos y haga lo que sea necesario de inmediato. Cuanto más esperen los prestatarios, peor se pondrá debido al interés compuesto.
Los prestatarios que no pueden pagar los préstamos rápidamente deben considerar la reestructuración, refinanciamiento o consolidación de préstamos estudiantiles. Esto es especialmente cierto si los pagos ya están en mora.
Los beneficios de consolidar los préstamos estudiantiles múltiples en un solo pago incluyen la reducción de la tasa de interés y la reducción del pago mensual total.
No escuche los consejos para diferir los pagos del préstamo ni utilizar la indulgencia, ya que eso solo resultará en que la cantidad adeudada se salga de control.
Las universidades tienen un conflicto de intereses que hace que promuevan la indulgencia. Pueden perder sus opciones de ayuda financiera si demasiados de sus estudiantes faltan en los primeros tres años.
Al alentar a los estudiantes a usar la tolerancia, se protegen a sí mismos. Pero optar por utilizar la indulgencia puede hacer que la deuda de préstamos estudiantiles se duplique, triplique o incluso cuadruplique.
Hacer nada no es una opción
En este artículo para Fortune de Jim Rogers y Robert Craig Baum, escribieron:
"La burbuja de la educación superior (una sexta parte de la economía de los EE. UU.) Estallará con la fuerza de todas las catástrofes anteriores combinadas, una ola de choque tan repentina, tan grande, que reúne toda la fuerza de los ahorros y préstamos, seguros y energía., tecnología e hipotecas, creando una tormenta perfecta a nivel de éxito de taquilla.
Al igual que los prestatarios deben tomar medidas inmediatas para evitar el incumplimiento de sus préstamos, los responsables de las políticas deben optar por actuar antes, en lugar de simplemente esperar el desplome.
Lo que el Congreso y el presidente Trump decidan hacer puede afectar lo que sucede. Para tener una idea de lo que podría suceder políticamente, revise las políticas declaradas públicamente del Presidente Trump sobre la educación superior.
Deuda estudiantil tratada de manera diferente a otros tipos de préstamos
Las garantías de protección al consumidor que se aplican a todos los demás tipos de préstamos no protegen a los prestatarios de préstamos estudiantiles.
Esto es especialmente preocupante debido a la edad y falta de sofisticación financiera de la mayoría de los estudiantes universitarios. Entrevista tras entrevista revela que se enfocan en solo ingresar o permanecer en la universidad.
Rara vez miran de cerca los términos. Y la mayoría no comprende el efecto que tendrá el interés compuesto en lo que deben. Aquí hay una historia típica:
Los préstamos estudiantiles son el único tipo que casi nunca se puede liquidar en la bancarrota. Los cambios de ley en 1976, 1998 y 2005 lo hicieron cada vez más difícil.
Sin embargo, recientemente algunos jueces han abierto esa puerta un poco para atenuar las dificultades financieras. Las condiciones para probar las dificultades varían según el circuito federal.
Los jueces a veces han tratado de ayudar a los deudores mediante la cancelación de la deuda estudiantil privada de las escuelas no acreditadas. Algunos han alentado a los abogados a representar a los deudores pro bono.
Otros han modificado las obligaciones fiscales de los programas de alivio de la deuda. Las personas que queden permanentemente discapacitadas pueden solicitar la cancelación de sus obligaciones de préstamo.
La falta de pagos de préstamos del gobierno puede dar lugar a que se embarguen los salarios, los reembolsos de impuestos e incluso los pagos de seguridad social.
El impacto de la crisis de préstamos estudiantiles
Las deudas que retrasan el matrimonio y la formación familiar
Los cónyuges pueden estar cargados de deudas universitarias si se trata de un préstamo privado en un estado de propiedad de la comunidad. Pero eso generalmente no ocurrirá si no estuvieran casados cuando se incurrió en la deuda y su nombre no está en ella.
Los estudiantes están postergando la formación de matrimonio y familia porque no quieren cargar económicamente a un posible cónyuge.
Cómo la muerte afecta la deuda de préstamos estudiantiles
Incluso la muerte no puede terminar con la deuda de préstamos estudiantiles. Los cosignatarios están en el gancho para el equilibrio. La muerte del co-firmante o del estudiante puede resultar en una demanda de pago inmediato. Así que considere el uso de un comunicado de firma conjunta con los prestamistas que ofrecen esa opción.
Los préstamos federales pueden ser dados de alta al fallecer. Los sobrevivientes simplemente deben presentar un certificado de defunción certificado al administrador de préstamos.
Para los préstamos de Parent Plus Federal, la muerte del padre o del estudiante permite el pago de la deuda. Como resultado, la cantidad pagada es un ingreso sujeto a impuestos que podría crear un impuesto a pagar considerable.
Cómo la deuda de préstamos estudiantiles afecta a los estudiantes
Esta asombrosa deuda ha quitado el poder de compra de un porcentaje de 44.2 millones de estudiantes. El resultado es que:
- Vive con sus padres hasta los 20 y hasta los 30 y más.
- No pueden comprar un carro o una casa.
- Retrasar el matrimonio y tener hijos
- Tener puntajes de crédito más bajos que limitan el acceso a préstamos y tarjetas de crédito.
- Gastar menos en todo lo demás que de otra manera comprarían
La deuda de los estudiantes no solo afecta al deudor. Afecta a sus familias, los ingresos de las pequeñas empresas y a toda la sociedad.
Las personas cargadas con estos niveles de deuda pueden tener menos capacidad para iniciar negocios. Pero algunos argumentan que se trata de la economía, no de la deuda que causa la disminución de las empresas propiedad de los Millennials.
Cómo la deuda de préstamos estudiantiles afecta a la sociedad
Lo que está sucediendo en la educación superior está fuera de contacto con la realidad. Está rompiendo las leyes de la oferta y la demanda y creando una gran burbuja que está destinada a explotar.
El dinero fácil tiene un historial de hacer eso y esto no es una excepción. La matrícula se ha cuadruplicado en comparación con el cuidado de la salud, ya que los estudiantes fácilmente podrían pedir prestado a cualquier costo.
El número de graduados universitarios supera con creces las carreras disponibles para ellos. La mayoría de los títulos nunca pueden producir un ROI positivo porque las carreras no pagan lo suficiente para cubrir la deuda.
En promedio, alrededor del 45% de los estudiantes universitarios no completan su grado a tiempo o en absoluto.
- Dos de cada 55% que se gradúan permanecerán desempleados
- Otros 18 estarán subempleados.
- 20 años después, el 33% de los graduados universitarios siguen subempleados
Cuando los estudiantes incurren en enormes deudas y luego no pueden obtener una posición relacionada con su título universitario, la sociedad puede terminar apoyando esa deuda y la pobreza que puede causar.
¿Por qué la deuda de préstamos estudiantiles seguirá subiendo?
La deuda solo puede seguir subiendo sin intervención política. Esto se debe a la forma en que se estructuran los pagos de los préstamos estudiantiles y al costo cada vez mayor de la educación universitaria.
El experto en ayuda financiera Mark Kantrowitz le dijo a Marketwatch: "La deuda de los estudiantes tiene una trayectoria de reembolso más lenta que la de las tarjetas de crédito o las de préstamos para automóviles porque se paga en décadas en lugar de meses o años".
También estima que 1 de cada 6 estudiantes salen de la escuela con una deuda que excede sus ingresos. El impacto cae sobre los estudiantes que no se gradúan.
Demasiados eligen el plan de pago incorrecto. Para los préstamos federales, hay siete variaciones diferentes.
Use la calculadora de reembolso vinculada desde esa página al menos una vez al año y cambie de plan cuando sea beneficioso. No hay costo para hacer esto.
Cualquier persona empleada por una organización no lucrativa o el gobierno puede calificar para el perdón de préstamos después de 10 años bajo el Programa de Perdón de Préstamos de Servicio Público.
Nerdwallet advierte que no se debe asumir que un plan de perdón será mejor. En realidad, a veces puede terminar costando más bajo uno de esos planes que con otros planes de pago.
Asegúrese de ejecutar los números. Afirman: "Los préstamos cancelados a través del Perdón de Préstamos de Servicio Público no son gravables, pero la deuda perdonada a través de planes de pago impulsados por los ingresos es gravable".
Entonces, considere tanto el monto del reembolso como el efecto que la deuda perdonada tendrá sobre las obligaciones tributarias. Comparta esta publicación de SmallBizTrends que destaca cómo el Club de Préstamos Estudiantiles puede brindar apoyo sobre cómo manejar mejor estos préstamos.
¿Qué pasaría si se cancelaran $ 1.4 billones en deuda estudiantil?
Un informe de febrero de 2018 "Los efectos macroeconómicos de la cancelación de la deuda estudiantil" del Levy Economics Institute de Bard College estima que cancelar $ 1.4 billones en deuda estudiantil podría:
- Aumentar el PIB real en un promedio de $ 86- $ 108 mil millones por año
- Generar $ 861- $ 1,082 mil millones en PIB real (2016 dólares)
- Agregar aproximadamente 1.2-1.5 millones de nuevos empleos por año
- Reducir el desempleo promedio en un 0,22-0,36% durante el pronóstico de 10 años
Algunos argumentan que la deuda de los estudiantes debe ser perdonada por el bien de la economía.
Soluciones posibles
No hay una solución para la deuda universitaria existente o futura. Primero, los padres deben darse cuenta de que asumir que la educación universitaria es el mejor camino para cada persona es incorrecto.
Los días de obtener un título universitario e ir a trabajar para una corporación y trabajar allí hasta que se jubiló se terminaron a mediados de los años setenta. Ese mundo simplemente ya no existe.
Hay informes contradictorios con respecto a si necesitamos más trabajadores con educación universitaria o menos. En cualquier caso, muchos estarían mucho mejor si iban a la escuela de comercio o se convirtieran en aprendices.
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Para aquellos que están yendo a la universidad, es fundamental elegir carreras que puedan llevar a un empleo real relacionado con su título. No asuma - verifique la investigación actual.
A menudo, lo que parece ser una especialización razonable para perseguir financieramente en realidad tiene poca demanda o un excedente de solicitantes desempleados que ya se han graduado.
Algunos colegios y universidades están ofreciendo programas de matrícula basados en los ingresos. Las tasas de reembolso se calculan en función de lo que los graduados realmente ganan.
Los desempleados y los que no pueden trabajar por cualquier motivo pueden no estar obligados a realizar pagos. Si están subempleados, los pagos se realizan en una escala móvil basada en los ingresos.
Las universidades deben mantenerse a estándares más altos. Demasiadas universidades y títulos no valen lo que la gente paga por ellos.
Los empleadores deben dejar de usar un título universitario como prueba de fuego para eliminar a los solicitantes. La actitud y la aptitud son mucho más importantes que la mayoría de los títulos universitarios.
Deben estar dispuestos a pagar salarios lo suficientemente altos como para respaldar la deuda del préstamo estudiantil o dejar de exigirlos sin una razón válida.
Mensaje a futuros estudiantes universitarios potenciales
Cuando no hay suficientes empleos bien remunerados para el número de graduados universitarios, considere que simplemente no tiene sentido asumir esa deuda para obtener un título.
Asegúrese de comprender claramente las implicaciones de asumir una deuda crediticia. Elija sabiamente y evite crear problemas financieros para otros a través de la firma conjunta.
Por encima de todo, solo tome prestado lo que sea absolutamente necesario para pagar un grado que tenga suficiente potencial de ingresos para pagar los préstamos.
Apostar a que poner algunas de las ganancias de su préstamo en criptomonedas es algo que el 21.2% de los estudiantes admite haber hecho para tratar de pagar los préstamos estudiantiles. Eso es de alto riesgo y no se recomienda (o está permitido según los términos de los prestamistas de préstamos universitarios).
Algunos creen que la cadena de bloques será fundamental para cambiar la educación:
Evitar la crisis de préstamos estudiantiles personalmente
Hay una razón por la que llamamos a las cosas "trabajo". El trabajo es lo que haces incluso cuando no te apetece. Así que elige una carrera en la que puedas sentir pasión por sobresalir durante décadas.
Esa carrera puede no requerir un título universitario. Las escuelas técnicas pueden ser menos costosas y tomar menos tiempo para aprender habilidades comerciales.
Aprende a ser el mejor en el campo en el que estás interesado. Obtén una experiencia valiosa y te pagan por ser un asistente en lugar de pagar por ir a la escuela.
Si realmente quieres ir a la universidad, sé serio. Investiga qué títulos llevan a carreras bien remuneradas. Trabaje duro y concéntrese en adquirir habilidades que otros le pagarán por usar, no simplemente calificaciones.
Una vez que obtiene su primer trabajo fuera de la universidad, las probabilidades de que alguien se preocupe por el tipo de calificaciones que recibió en la universidad se vuelven escasas.
Lo que importa en los negocios son los resultados. Los futuros empleadores querrán saber cómo aumentará sus ingresos. Los solicitantes que proporcionen ese beneficio serán contratados. Es probable que otros permanezcan desempleados.
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