El momento para arreglar su puntaje de crédito es ahora. No espere hasta que necesite un préstamo o está ofertando por un nuevo proyecto.A menos que su empresa esté incorporada y usted tenga archivos de crédito comercial completamente separados y bien establecidos, eso significa corregir tanto su puntaje de crédito personal, de consumidor como su puntaje de crédito empresarial.
Los mitos abundan con respecto a lo que afecta su puntaje de crédito. Por ejemplo, aunque muchos creen que necesita un ingreso alto para tener un puntaje de crédito alto, su ingreso no es un factor utilizado para calcular los puntajes de crédito. Afortunadamente para los dueños de negocios, hay un montón de consejos precisos disponibles sobre qué hacer para corregir una mala calificación crediticia.
$config[code] not foundCómo revisar sus informes de crédito
El primer paso para mejorar su puntaje de crédito empresarial es verificar su informe de crédito. Los informes de crédito personales son gratuitos y fáciles de obtener de FreeCreditReport.com, Equifax y Experian.
Los informes de crédito empresarial son mucho más complicados porque cada uno de los burós de crédito tiene múltiples puntuaciones diferentes y muchos tipos de informes. Al igual que en las puntuaciones de crédito personal, mayor es generalmente, pero no siempre, mejor. Lea cuáles son las agencias de informes de crédito para empresas para obtener más detalles.
En el pasado solo se podían obtener informes de crédito al consumidor sin costo alguno. Pero ahora es posible usar Nav para solicitar una copia gratuita de sus informes de crédito comercial de FICO®, Experian y D&B PAYDEX. Para obtener más consejos sobre cómo mejorar su puntaje, lea Cómo verificar y reparar un puntaje de crédito negativo para préstamos comerciales.
Las consultas de crédito suave y duro difieren
La extracción de su propio informe de crédito no dañará su puntaje de crédito. No tiene ningún efecto (excepto para ayudarlo a mejorar su puntaje de crédito y asegurarse de que no haya errores en sus informes de crédito). Solo las consultas de crédito difícil (también llamadas tirones) afectan su puntaje de crédito.
Hay mucha confusión sobre qué preguntas son suaves y no afectan su puntaje y cuáles son difíciles.
Consultas suaves:
- Ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas que ignoras
- Verificación de antecedentes realizada por los empleadores o los propietarios potenciales
- Su banco existente mira su informe de crédito
- Consultas de las compañías de seguros.
- Comprobando tu propio informe de crédito
Consultas duras:
- Respondiendo a una oferta de tarjeta de crédito pre-aprobada
- Conseguir un nuevo plan de telefonía celular.
- Solicitar un préstamo para automóvil, hipoteca, préstamo estudiantil o tarjeta de crédito
- Solicita un aumento de línea de crédito en una cuenta existente
- Pagar un coche de alquiler con tarjeta de débito.
- Informes de detección de inquilinos realizados por los propietarios
- Obtener una tarjeta de crédito comercial que requiera una garantía personal.
- Configurar la protección contra sobregiros en su cuenta corriente puede generar una consulta difícil en algunos casos
Cuando los prestamistas verifican su crédito cuando solicita un préstamo o una tarjeta de crédito, su consulta permanece en su informe de crédito durante 24 meses (25 para Experian) y se considera una consulta de crédito difícil. Demasiados de esos pueden reducir su puntaje de crédito.
Cuando múltiples consultas difíciles no disminuyen su puntaje de crédito
Una sola consulta difícil reducirá su puntaje de crédito en 5 puntos o menos durante un año. Evite las consultas múltiples al no solicitar crédito con demasiada frecuencia. Sin embargo, hay excepciones. Según myFICO.com:
"Una excepción ocurre cuando estás" valorando compras ". Eso es algo inteligente que hacer, y su calificación FICO considera todas las consultas dentro de un período de 45 días para una hipoteca, un préstamo para automóvil o un préstamo estudiantil como una única consulta de crédito. Esta misma guía también se aplica a la búsqueda de una propiedad de alquiler, como un apartamento. Estas consultas generalmente son registradas por la agencia de crédito como un tipo de consulta relacionada con bienes raíces, por lo que el puntaje FICO los tratará de la misma manera. Puedes evitar bajar tu puntaje FICO haciendo la búsqueda de tu apartamento dentro de un período corto ".
La razón por la que las consultas duras reducen su puntaje de crédito es que las personas que necesitan dinero urgentemente solicitan una gran cantidad de tarjetas de crédito o préstamos muy juntos. Eso hace muchas consultas, excepto cuando la tasa de compra de una bandera roja.
Mantenga su tasa de utilización de crédito baja
Los propietarios de pequeñas empresas deben mantener tasas de utilización de crédito muy bajas tanto en sus tarjetas de crédito personales como comerciales. Múltiples fuentes aconsejan que es necesario mantener su puntaje de utilización de crédito en crédito personal por debajo del 7% para mantenerse en el rango de calificación de crédito "muy bueno" de 740-799.
Algunos recomiendan porcentajes de utilización de crédito tan bajos como del 1 al 3% si desea obtener un puntaje de “crédito excepcional” de 800-850. Lo que no quieres es un 0% de utilización de crédito. Si todas sus tarjetas de crédito no muestran saldo, no está acumulando su crédito y su puntaje será menor.
Use sus líneas y tarjetas de crédito comerciales y personales con regularidad, pero manténgalos pagados o no. Es un mito que necesitas llevar un balance. Para obtener el puntaje de crédito más alto posible, es mejor cargar los gastos comerciales a sus tarjetas y líneas comerciales y luego pagarlos todos temprano cada mes.
Reconozca que reducir su crédito disponible aumenta su tasa de utilización. Por lo tanto, si necesita cerrar una cuenta (por ejemplo, cuando vende una empresa y necesita cerrar la tarjeta de crédito comercial), primero obtenga otra cuenta con el mismo crédito o un crédito disponible más alto.
Averigüe cuándo su banco se reporta a las agencias de crédito y asegúrese de realizar el pago con tarjeta de crédito antes de esa fecha todos los meses. Si paga sus tarjetas por completo cada mes, pero informan antes de realizar esos pagos, su tasa de utilización de crédito aparecerá más alta de lo que es.
El cobro regular de más del 25% de su saldo disponible es una señal de que debe solicitar un aumento del límite de crédito. Incluso si genera una consulta dura que reduce su puntaje de crédito en el corto plazo, lo aumentará a largo plazo.
Minimizar el uso de las tasas Teaser y transferencias de saldo
Si bien la transferencia de su saldo de tarjetas de crédito de alto interés a nuevas tarjetas con tasas de introducción bajas parece una buena idea, puede ser contraproducente. Para mantener su puntaje de crédito bajo, distribuya la frecuencia con la que solicita cualquier tipo de crédito. Seis meses a menudo se menciona como una cantidad de tiempo suficiente para esperar entre las aplicaciones para evitar impactar su puntaje de crédito.
La cantidad de tiempo que tiene el historial de crédito es importante, así que mantenga abiertas las cuentas antiguas. Pague las tarjetas de crédito con el interés más alto primero. Si todos tienen tasas de interés similares, pague la tarjeta con el saldo más alto primero porque la utilización de cada cuenta también se considera en las puntuaciones de crédito.
Asegúrese de leer la letra pequeña y entienda cómo se aplican los pagos en cada tarjeta. Algunas tarjetas tienen tasas de interés múltiples o diferidas que saltan si no las paga a tiempo.
Si obtiene tarjetas de menor interés, deje de usar las tarjetas de mayor interés, pero no cierre las cuentas.
Utilice pagos automáticos y recordatorios
Pagar sus cuentas y deudas a tiempo cada vez es una parte esencial de tener una alta calificación crediticia. Mantenga suficiente dinero en su cuenta corriente o saldo en su tarjeta de crédito para utilizar la tecnología para pagarlos automáticamente. Pero no olvides revisar tus estados de cuenta cada mes.
Los cargos por pagos atrasados afectan negativamente su puntaje de crédito, al igual que los sobregiros y cancelaciones no resueltos. Si desea obtener las puntuaciones de crédito más altas posibles, pague sus facturas antes de tiempo.
No todos los prestamistas reportan información positiva a las agencias de crédito
Cuando construya su crédito o administre su puntaje de crédito, tenga en cuenta que muchos prestamistas solo reportan información negativa. Por lo tanto, tener cuentas con ellos no puede ayudarlo a aumentar su puntaje, pero si paga tarde o está en incumplimiento, lo informarán.
Muchos han abierto cuentas creyendo que mejorarían su puntaje de crédito solo para decepcionarse. Cada prestamista decide si debe informar los detalles negativos de la tarjeta de crédito comercial en su informe de crédito personal. La única forma de saber es hacer que te lo cuenten.
¿Una quiebra me impedirá obtener un préstamo para pequeñas empresas?
Aunque una quiebra reducirá su puntaje de crédito de 100 a 200 puntos y permanecerá en su archivo de crédito durante 7 a 10 años, inmediatamente puede comenzar a mejorar su crédito si está dispuesto a utilizar prestamistas alternativos y pagar tasas de interés mucho más altas.
Aunque será más difícil obtener un préstamo para pequeñas empresas si ha presentado una bancarrota personal, es posible. Debido a que puede tener menos deudas y no puede declararse en bancarrota de inmediato, algunos prestamistas pueden incluso considerarle un riesgo menor.
Pero tendrá que darse una vuelta. Hay pasos que puede seguir para indicar que ahora es un mejor administrador de su crédito. Las quiebras deben haber sido completamente liquidadas. Cuanto más tiempo haya pasado y más bajo haya mantenido su deuda desde entonces, mejor.
Hay un lugar en su informe de crédito para presentar una breve explicación de qué evento importante causó sus dificultades financieras y cómo es diferente ahora. Las causas típicas son el divorcio, las facturas del hospital, una enfermedad prolongada o un accidente automovilístico.
Cuando solicite un préstamo, adjunte una declaración de hechos relacionados con la causa de la quiebra y explique por qué eso ya no es una preocupación. Esté preparado para explicar esto sin emoción en persona, también.
Es probable que un préstamo después de la bancarrota tenga una tasa de interés más alta o requiera más garantías. No adquiera ninguna deuda hasta que su bancarrota esté completa sin hablar con su abogado o podría poner en peligro su caso.
Cómo arreglar un puntaje de crédito malo para obtener un préstamo para pequeñas empresas
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Foto de puntuación de crédito a través de Shutterstock
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