El Departamento del Tesoro de EE. UU. Ha presentado una solución que dice que permitirá a los propietarios de pequeñas empresas proporcionar planes de jubilación para sus empleados y para ellos mismos.
La nueva myRA, Mi cuenta de jubilación, fue motivada por la preocupación del gobierno de los Estados Unidos por los ciudadanos que se jubilan. Los responsables de la formulación de políticas se han dado cuenta de que la mayoría de los estadounidenses lamentablemente se enfrentarán a un retiro sombrío.
Como dijo el presidente Barack Obama al esbozar el plan, "es un nuevo bono de ahorro que anima a la gente a construir un ahorro". MyRA garantiza un rendimiento decente sin riesgo de perder lo que usted pone ”.
$config[code] not foundLas estadísticas actuales muestran que cerca del 40 por ciento de los trabajadores no tienen acceso a un plan de jubilación patrocinado por el empleador. Sin opciones disponibles para prepararse para la jubilación, los individuos y los propietarios de pequeñas empresas se quedan con los beneficios del Seguro Social que no llegan a cubrir los gastos de la vida o no tienen ningún ingreso. La vida de los jubilados de EE. UU. Está llena de incertidumbres y, en la mayoría de los casos, los resultados permanecen en la fuerza laboral más allá de la edad de jubilación.
De acuerdo con la SBA (Administración de Pequeños Negocios de los EE. UU.), Una de las razones por las cuales las organizaciones pequeñas no ofrecen planes de jubilación a sus empleados es el costo asociado con la creación y administración de un plan de jubilación. Y los empleados que no participan en los planes de jubilación cuando se ofrecen, citan los requisitos y los límites de contribución como razones para no participar.
En el pasado, los planes de jubilación patrocinados por la compañía se limitaban a compañías más grandes que tenían las capacidades administrativas y el recuento de empleados para garantizar su establecimiento.
Las pequeñas empresas cayeron en un soporte donde los costos administrativos asociados con un plan de jubilación patrocinado por la compañía les impidieron brindarles a sus empleados esta forma clave de apoyo.
Beneficios de myRA para propietarios de pequeñas empresas
La simplicidad es la base de la nueva myRA. Las pequeñas empresas pueden establecer una cuenta myRA para cada empleado sin costos asociados ni requisitos de administración. El Departamento del Tesoro asume todos los costos asociados con la configuración, así como el mantenimiento continuo de la cuenta.
Los únicos requisitos para los dueños de negocios serán establecer un retiro y depósito automáticos recurrentes. Las cantidades se administran de acuerdo con las contribuciones asignadas de los empleados a las cuentas myRA.
Barbara Weltman, Presidenta de Big Ideas for Small Business, Inc., explicó en una entrevista con Small Business Trends que el beneficio fiscal de los nuevos planes es que no implican ningún desembolso en efectivo por parte del empleador. Esto elimina las complejidades asociadas con el uso de los fondos de la compañía para proporcionar un plan de jubilación, agregó Weltman.
Otro factor disuasivo importante en el pasado fue que se esperaba que las empresas igualaran las contribuciones de jubilación de sus empleados. MyRA elimina la necesidad de tales contribuciones financieras. Por lo tanto, el análisis de costo-beneficio que las empresas alguna vez se vieron obligados a realizar para determinar si podían pagar un plan de jubilación ya no es necesario.
El proceso de toma de decisiones con myRA no requiere ningún aporte de los propietarios de pequeñas empresas. No se requiere que los empleadores elijan o asesoren a sus empleados sobre las opciones de inversión, montos de inversión o elegibilidad.
La mayoría de los empleados son elegibles para el myRA. Los requisitos de ingresos son menos de $ 131,000 por año para personas solteras y $ 193,000 para parejas casadas. La mayoría de los empleados de pequeñas empresas se ubicarán en esa categoría y con solo una opción de inversión disponible, la administración no podría ser más sencilla.
Además de los costos cero, el gobierno de los Estados Unidos manejará todos los requisitos administrativos y de comunicaciones asociados. Todos los materiales de myRA diseñados para informar y guiar a los empleados son creados por el Departamento del Tesoro y se entregan a los dueños de negocios.
Sin una carga financiera o administrativa para las operaciones de la empresa, es probable que las pequeñas empresas vean la myRA como una ventaja. Ser capaz de proporcionar a sus empleados un plan de jubilación, normalmente asociado con compañías más grandes, les dará un incentivo adicional en referencia a la lealtad de los empleados.
Aunque myRA está diseñado esencialmente para empresas de cualquier tamaño, la dinámica de sus regulaciones lo hace perfecto para pequeñas empresas, especialmente aquellas con 100 empleados o menos.
Beneficios de myRA para empleados
Una vez más, la simplicidad es el núcleo del plan myRA, y la facilidad de configuración y mantenimiento se aplica también a los trabajadores. Los empleados pueden establecer rápidamente su cuenta de jubilación sin problemas innecesarios.
El empleado tiene el control total del monto de la inversión para configurar la cuenta, así como las contribuciones recurrentes.El myRA se puede establecer con tan solo $ 25 y los depósitos recurrentes se pueden ajustar para adaptarse a cualquier presupuesto con cuotas tan bajas como $ 5 por paga.
Las cuentas de jubilación tradicionales requerían que los empleados, así como sus empleadores, discutieran las opciones, los beneficios y los riesgos de los diversos productos de inversión. Por el lado de los empleados, el personal de recursos humanos estaba obligado a explicar las opciones en inversiones tales como fondos mutuos y acciones. Una vez que se tomaron las decisiones, se requirió una administración adicional para administrar las cuentas y hacer los cambios necesarios, todo mientras se mantenía informado al empleado.
La cantidad de papeleo y las horas de trabajo involucradas en la administración de los planes de jubilación ponen a prueba a las empresas. Las compañías más grandes con equipos dedicados pudieron aprovechar estos recursos, pero las pequeñas empresas no.
Sin decisiones de inversión ni tipos de programas para elegir, los empleadores y sus empleados se sienten aliviados de tener que entender los entresijos del desempeño de sus carteras.
En referencia al desempeño de la cartera, la seguridad es otro beneficio principal de myRA. El fondo respaldado por el Tesoro de los Estados Unidos es virtualmente inmune a las pérdidas. Los fondos de la cuenta se invierten en deuda de los EE. UU., Lo que lo convierte en uno de los productos de inversión más seguros disponibles.
El myRA también proporciona a los empleados créditos fiscales en forma de reducciones durante sus presentaciones anuales. Los límites de ingresos están restringidos a $ 61,000 para empleados casados, $ 47,500 para los jefes de familia y $ 30,500 para personas solteras. El beneficio adicional de la desgravación fiscal hace que el myRA sea un complemento viable para la planificación de la jubilación.
En los planes de jubilación tradicionales, los empleados se limitaban a la cantidad de fondos que podían retirar. Muchas veces, la eliminación de fondos de la cuenta vino con sanciones. Los límites restrictivos y las consecuencias asociadas de los planes de jubilación tradicionales disuadieron a los empleados de invertir en todo su potencial.
El plan myRA permite a los empleados retirar sus depósitos de capital sin ningún cargo o penalización. Tener la flexibilidad de saber que pueden retirar fondos para emergencias les da a los empleados la confianza para seguir invirtiendo.
La falta de consecuencias, sin embargo, no se aplica al interés ganado en la cuenta. Los intereses solo se pueden retirar sin penalización una vez que el inversionista tenga 59 años y medio.
Mi cuenta de jubilación es similar a la ROTH IRA más tradicional en términos de impuestos. Los fondos acumulados y distribuidos están libres de impuestos siempre que los fondos se utilicen para la jubilación. Como en el caso de la mayoría de las inversiones, el tiempo favorece al ahorrador. Nuevamente, como el ROTH estándar, el myRA se acumula con dólares después de impuestos: lo que significa que los fondos se gravan antes de que se depositen en la cuenta.
La flexibilidad de la myRA le permite viajar con el empleado. A diferencia de los planes respaldados por el empleador, myRA se mueve sin problemas con el trabajador durante cualquier cambio de trabajo. Dado que los principales objetivos de myRA son los trabajadores temporales y estacionales, esta flexibilidad les permitirá mantener una cuenta única en varios trabajos.
Los beneficios para empleados de myRA superan con creces los inconvenientes y las pruebas piloto que se han realizado hasta el momento muestran signos positivos. El Departamento del Tesoro ha observado que tanto los empleadores como sus empleados están proporcionando comentarios positivos. Los empleadores están expresando que myRA establishment no ha agotado sus recursos de ninguna manera y los empleados aprecian esta nueva vía que les facilita ahorrar.
El proceso myRA para empleados
El proceso para establecer un myRA es sencillo. Los empleados deben completar un formulario de autorización de depósito directo y enviarlo a su empleador. Una vez que hayan decidido la cantidad recurrente a invertir, se deducirá de cada cheque de pago y se depositarán en su myRA.
Los empleados también pueden optar por vincular sus cuentas corrientes o de ahorros con su myRA para contribuciones recurrentes.
El proceso para establecer un myRA se está volviendo más conveniente a medida que la opción de inversión continúa evolucionando. La documentación requerida es un Número de Seguro Social o ITIN, así como una identificación oficial (licencia de conducir, identificación estatal, identificación militar o pasaporte de los Estados Unidos).
Los inconvenientes de la nueva myRA
Junto con los muchos beneficios asociados con el establecimiento de un myRA, hay algunos inconvenientes.
La seguridad de una inversión respaldada por el gobierno inevitablemente viene con retornos limitados. El retorno de la inversión fluctuará con las variaciones de la tasa de interés; con un rango de 1.5 a 5 por ciento, los ahorradores pueden esperar un promedio de rendimientos de sub 3 por ciento.
Los aspectos limitantes de myRA se extienden a las contribuciones, así como a los límites totales de la cuenta. Las contribuciones están limitadas a $ 5,000 por persona por año. Ese límite se eleva a $ 6,500 para los mayores de 50 años que están a punto de jubilarse. La cuenta general se limita a una acumulación de $ 15,000 o un período de 30 años; lo que sea que venga primero. Cualquier fondo que exceda el límite tendrá que ser transferido a una cuenta de jubilación no gubernamental.
¿Para quién está diseñado myRA?
Sin inconvenientes para su establecimiento, las pequeñas empresas son un beneficiario clave en el incentivo de los Departamentos del Tesoro. Los empleadores ahora pueden ofrecer un plan de jubilación "administrado" para sus empleados y desempeñar un papel en su partida y después de la vida laboral.
Para los individuos, el myRA está orientado hacia aquellos que pueden no tener otras opciones para ahorrar para la jubilación. El Departamento del Tesoro ha descrito la myRA como "una cuenta de retiro de inicio".
Los trabajadores a tiempo parcial, el personal de temporada y ciertos empleados contractuales a menudo se quedan sin un vehículo de inversión para ahorrar para su jubilación. En esos casos, el myRA proporciona una forma segura, confiable, aunque limitada de inversión.
Por ahora, los ganadores son pequeñas empresas y empleados que de otra manera no habrían invertido en su jubilación.
Imagen: myRA.gov
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