Tener un buen puntaje de crédito empresarial es clave para obtener préstamos comerciales en condiciones favorables hoy.
Sin embargo, un número sorprendente de propietarios de pequeñas empresas no piensa en los puntajes de crédito comercial, hasta que llega el momento de obtener financiamiento para expandir el negocio o abordar alguna otra necesidad.
Según Tom Green, vicepresidente de Nuevas Iniciativas Empresariales en el Club de Préstamos, las bajas calificaciones crediticias son una de las principales razones por las cuales los empresarios son rechazados por los préstamos comerciales.
$config[code] not foundAquí hay siete pasos para mejorar su puntaje de crédito comercial, para que pueda obtener las decisiones de préstamo comercial más favorables posibles:
Paso 1. Establecer una entidad comercial (separada)
Según las cifras del gobierno de los EE. UU., Más del 70 por ciento de las pequeñas empresas operan como empresas únicas. Los propietarios no incorporan el negocio ni registran una compañía de responsabilidad limitada.
¿El resultado? A los ojos de un prestamista, es posible que el negocio no parezca estar separado y separado del propietario.
Asegúrese de que su negocio se perciba como que tiene una identidad separada. También asegúrese de que la información de su negocio pueda ser validada públicamente.
Experian, una de las agencias de informes de crédito más grandes, recomienda acciones como la incorporación o formación de una LLC (compañía de responsabilidad limitada), la obtención de un Número de Identificación de Empleador Federal, la apertura de una cuenta bancaria en el nombre de la empresa y la creación de una línea telefónica y una lista de negocios. públicamente
Paso 2. Desarrollar un historial de crédito para el negocio
A continuación, debe establecer un historial de crédito para su negocio.
Los expertos sugieren comenzar con la solicitud de una tarjeta de crédito comercial.
"Es mucho más fácil obtener una tarjeta de crédito comercial que un préstamo comercial de seis cifras fuera de la puerta. Piense en la tarjeta de crédito como una de las bases para establecer un historial de pago positivo, lo que le permite calificar para obtener más crédito en el futuro ", dice Green de Lending Club.
Una vez que obtenga la tarjeta de crédito comercial, utilícela. Y pague puntualmente. "Pagar las cuentas de su tarjeta de crédito a tiempo, o mejor aún antes de tiempo, es esencial para construir un buen historial de crédito empresarial", agrega.
También puede ayudar establecer un registro positivo con las compañías con las que hace negocios, como proveedores y compañías de leasing. Su historial con ellos cuenta para su puntaje de crédito, siempre que reporten la información a las agencias de crédito.
Paso 3. No descuides tu puntaje de crédito personal
Para la mayoría de las empresas pequeñas con menos de 20 empleados, un prestamista examinará tanto el puntaje de crédito comercial como el de crédito personal, señala Experian.
Eso es porque un negocio de este tamaño está estrechamente alineado con la situación financiera del propietario del negocio, como escribe el profesor Scott Shane.
Use una de las muchas herramientas de análisis de puntaje crediticio disponibles en la actualidad para ver cómo los prestamistas ven su solvencia personal. Siga las recomendaciones para mejorar su puntuación.
Paso 4. Elegir prestamistas estratégicamente
El tipo correcto de crédito puede ayudarlo a construir un mejor historial de crédito para que pueda calificar para futuros préstamos en mejores condiciones, como una tasa de interés más baja.
Ciertos tipos de financiamiento no ayudarán con eso.
Por ejemplo, los proveedores de anticipos en efectivo para comerciantes y otros prestamistas alternativos generalmente no informan a las agencias de crédito. Por lo tanto, no ayudan a su empresa a ser más calificada para una financiación de menor costo en el futuro.
Solicite un prestamista que puede ayudarlo a alcanzar los objetivos estratégicos de su negocio, no solo satisfacer sus necesidades de dinero a corto plazo.
Afortunadamente, con las plataformas de préstamos en línea de hoy en día, tiene acceso a tiendas de una sola parada para solicitar a múltiples prestamistas.
"Al elegir un mercado de préstamos en línea, asegúrese de ver también el nivel de servicio personal disponible", aconseja Green. “Por ejemplo, en nuestra empresa, Lending Club, a cada cliente de préstamos comerciales se le asigna un Asesor de Cliente dedicado. Eso es porque sabemos que aunque la tecnología le ahorra tiempo, también ayuda tener un ser humano que pueda comprender profundamente sus razones financieras y hacer recomendaciones para alcanzar sus metas ".
Paso 5. Mantener bajos los saldos de las tarjetas de crédito
Los expertos recomiendan que no se agote al máximo con sus tarjetas de crédito.
Cuanto mayor sea el saldo pendiente de su tarjeta de crédito o línea de crédito, menor será su puntaje crediticio.
Credit Karma recomienda mantener la cantidad de crédito que ha utilizado en alrededor del 30 por ciento o menos. Puede calcular este porcentaje dividiendo los saldos totales de su tarjeta de crédito por los límites totales de su tarjeta. Por ejemplo, si los límites totales de su tarjeta de crédito son $ 27,000 y usted debe saldos de $ 7,300, la cantidad de crédito que ha utilizado sería del 27 por ciento:
$ 7,300 dividido por $ 27,000 equivale al 27 por ciento
Si bien la guía anterior se basó en las cuentas de los consumidores, recuerde que, para la mayoría de las pequeñas empresas, su puntaje de crédito del consumidor es un factor en las decisiones de crédito de las empresas.
Y de acuerdo con Experian, esta medición también es un factor en las puntuaciones de crédito empresarial.
Paso 6. Controle su crédito comercial y corrija errores
Los errores ocurren, y parecen ocurrir con más frecuencia en los informes de crédito comercial que en los informes de crédito personal. "Algo tan simple como un código SIC incorrecto (usado para clasificar su tipo de industria de negocios) puede reducir su puntaje de crédito", escribe Levi King, fundador de Creditera, un servicio de monitoreo de crédito. (SIC ahora se llama NAICS.)
Asegúrese de verificar errores y corregirlos antes de solicitar financiamiento. Consulte estas fuentes principales de informes de crédito comercial: Experian, Equifax, TransUnion y Dun & Bradstreet.
Paso 7. No dañes involuntariamente tu puntaje
Por último, pero no menos importante, no dañe involuntariamente su puntaje de crédito empresarial.
Antes de tomar cualquier acción crediticia o solicitar en cualquier lugar, siempre pregunte si el acceso a su historial de crédito será un "tirón fuerte" o "tirón suave".
Ambos tipos de consultas de crédito permiten que un tercero, como un prestamista, vea la información de crédito. Sin embargo, solo un tirón fuerte puede afectar negativamente su puntaje de crédito.
Los tirones duros generalmente ocurren cuando un prestamista verifica su informe de crédito después de solicitar un préstamo o una tarjeta de crédito. "Muchas de las solicitudes recientes de solicitudes de crédito en forma de tirones fuertes pueden ser una señal de alerta para un prestamista", dice Green. "Pueden sugerir una necesidad desesperada de crédito o que fueron rechazados por varios prestamistas".
Los puntos débiles se producen cuando una empresa verifica su informe de crédito como parte de, por ejemplo, una verificación de antecedentes del empleador o cuando recibe una "aprobación previa" para las ofertas de tarjetas de crédito.
“Sabemos que la diferencia entre los tirones duros y los tirones suaves importa. Es por eso que decimos en nuestro sitio web en LendingClub.com que obtener una cotización en línea gratuita de nuestra parte no afectará su puntaje de crédito ", agrega Green.
Conclusión
Estos siete pasos lo ayudarán a desarrollar un sólido puntaje de crédito comercial y obtener la financiación que necesita para expandirse, contratar nuevas personas, incluso reducir el flujo de efectivo, comprar equipos nuevos y operar y hacer crecer su negocio.
El conocimiento es poder. Y el conocimiento sobre su puntaje de crédito empresarial es poder financiero.
Imagen de dinero a través de Shutterstock
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