Para obtener el capital que necesitan para financiar sus operaciones comerciales, algunos propietarios de microempresas aprovechan la equidad en sus hogares recurriendo a líneas de crédito hipotecarias. Pero en los últimos años, esta estrategia se ha vuelto más difícil para los dueños de negocios, ya que los bancos han recortado los préstamos con garantía hipotecaria.
El diecisiete por ciento de las empresas con menos de $ 100,000 en ventas utilizan líneas de crédito hipotecario con fines comerciales, el estudio de Oportunidad de Oficina Pequeña / Oficina Pequeña de Barlow Research de octubre de 2012 - una muestra aleatoria de 100,000 empresas pequeñas con menos de $ 100,000 en ventas que figuran en Dun and Bradstreet - Revela.
$config[code] not foundEso es sorprendentemente alto. La Encuesta de Finanzas del Consumidor de 2010 de la Reserva Federal revela que el 18 por ciento de los trabajadores por cuenta propia no son dueños de sus propias casas, por lo que no pueden obtener líneas de crédito con garantía hipotecaria. La encuesta anual de finanzas de 2011 de National Federation Independent Business muestra que solo el 44 por ciento de las empresas con menos de 20 empleados tienen una línea de crédito, ya sea en su hogar o de otra manera. En conjunto, estas cifras sugieren que poco menos de la mitad (47 por ciento) de los propietarios de microempresas con casas y líneas de crédito utilizan el capital de la vivienda para obtener la línea de crédito.
En términos absolutos, muchas microempresas utilizan líneas de crédito hipotecario con fines comerciales. El Servicio de Impuestos Internos estima que había aproximadamente 25 millones de empresas con menos de $ 100,000 en ingresos en operación en los Estados Unidos en 2008, los últimos datos del año están disponibles. Dada la estimación de Barlow Research de la fracción con líneas de crédito hipotecario utilizadas con fines comerciales, eso se traduce en más de 4 millones de propietarios de microempresas.
Estos 4 millones de propietarios de negocios han tenido dificultades con su estrategia de financiamiento en los últimos años debido a la caída del mercado de préstamos con garantía hipotecaria. Según el Informe trimestral de la Reserva Federal de Nueva York sobre el crédito a los hogares, el número de líneas de crédito con garantía hipotecaria se redujo de 23.9 a 18.7 millones entre el cuarto trimestre de 2007 y el cuarto trimestre de 2012. Además, la cantidad de crédito disponible en el hogar las líneas de crédito de capital declinaron 39.3, y el saldo de estos préstamos 24.1 por ciento, porcentaje en términos ajustados por inflación, durante el mismo período.
Como he argumentado anteriormente, los mercados de crédito para pequeñas empresas están vinculados con el mercado de la vivienda. Durante el auge del mercado de la vivienda, a los propietarios de microempresas les fue más fácil obtener crédito para sus empresas porque podían aprovechar los crecientes niveles de capital de la vivienda. Sin embargo, dado que los precios de la vivienda se han desplomado y los bancos han recortado los préstamos con garantía hipotecaria, los propietarios de microempresas que utilizaron el capital de la vivienda para financiar las operaciones han encontrado más difícil obtener crédito. Si los responsables de las políticas quieren ayudar a garantizar que los propietarios de las microempresas tengan acceso a suficiente crédito, entonces deben vigilar cuidadosamente el mercado de la vivienda.
Foto de préstamo de casa a través de Shutterstock
