Entonces, antes de sumergirnos, ¿qué es exactamente lo que quiero decir con "dañar" su negocio? Bueno, estos errores de crédito y préstamo podrían hacer lo siguiente (por supuesto, esto no es una lista completa):
- Ralentiza tu crecimiento
- Daña tu marca
- Marca la diferencia entre ganancia y pérdida.
- Haz que tu negocio fracase
Como mínimo, ralentizará su crecimiento o se limitará a ser capaz de manejar las bolas curvas que forman parte de los ciclos de vida de los negocios. También es importante indicar lo obvio, que es que solo estamos hablando de soluciones de capital de deuda: préstamos de dinero. No vamos a discutir los errores de financiamiento de capital que se cometen con empresas de capital riesgo, ángeles, firmas de capital privado, etc.
El panorama crediticio y crediticio no solo se ha reducido de los niveles que estábamos viendo en 2005 y 2006, sino que también se ha vuelto menos consistente y está cambiando constantemente. Eso significa que debe estar preparado para una variedad de factores que pueden ser frustrantes, incluso si está trabajando con una persona o empresa experta en el campo de las finanzas para pequeñas empresas.
De hecho, compañías como Commercial Capital Training Group y Compound Profit están aprovechando la enorme necesidad de asesores de confianza con experiencia en el espacio de crédito y crédito para pequeñas empresas al ofrecer oportunidades profesionales y de capacitación a personas que buscan una nueva oportunidad profesional como un préstamo para pequeñas empresas. corredor. Existe la necesidad de que ambas compañías se vean abrumadas por nuevos aprendices.
Línea de fondo: Si tiene una comprensión adecuada de sus opciones de préstamo, eso debería crear expectativas realistas. Y si tienes esos dos componentes clave, entonces estás a mitad de camino.
Estos son los cinco errores más grandes que hemos visto desde el inicio de la crisis crediticia en 2008:
1. Uso de tarjetas de crédito personales para su negocio
De acuerdo con Meredith Whitney Advisory Group, el 82 por ciento de los propietarios de pequeñas empresas utilizan las tarjetas de crédito como una "parte vital" de su estrategia de financiamiento general. El problema es que la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas utilizan sus tarjetas de crédito de manera incorrecta. O bien usan tarjetas de crédito personales o usan tarjetas de crédito comerciales que realmente reportan a su informe de crédito personal.
Capital One y Discover Card son dos de las tarjetas de crédito comerciales más populares que reportan su actividad a su informe de crédito personal. Como resultado, realmente no son diferentes al uso de tarjetas de crédito personales como una herramienta de financiamiento para su negocio. Cuando usa tarjetas personales en lugar de la tarjeta de crédito comercial correcta, afecta sus puntajes FICO, daña su archivo de crédito y pierde la oportunidad de separar su crédito personal y empresarial.
Hemos visto a cientos de propietarios de pequeñas empresas en el último año que necesitaban fondos adicionales para hacer crecer su negocio y no pudieron obtenerlo por una razón: por el impacto del uso de tarjetas de crédito personales o las tarjetas de crédito comerciales incorrectas para negocios.
2. Usar los fondos prestados de manera incorrecta
Una vez que haya sido aprobado y obtenga su financiamiento, tan pronto como represente a la persona más cercana, es hora de asegurarse de usar el dinero correctamente. Es lo suficientemente difícil como para obtener financiamiento hoy en día, así que no lo gastes sin un plan. (Estamos hablando de financiamiento de "capital de trabajo" aquí. Si obtiene financiamiento de bienes raíces o equipo, eso es genial, pero generalmente no hay fondos discrecionales en la mesa para que pueda gastarlos).
Hablamos de actividades generadoras de ingresos (RGA). Asegúrese de que un buen porcentaje de ese préstamo o línea de crédito se utilice para generar ingresos adicionales para hacer crecer su negocio. Me gusta una combinación de esfuerzos a corto plazo (una campaña publicitaria o de marketing o tal vez una serie de ferias comerciales para aumentar la exposición y desarrollar relaciones clave), esfuerzos a largo plazo (crear su marca, iniciativas de redes sociales, crear crédito comercial, etc.)) y tal vez algunas necesidades de "mi situación".
Un ejemplo de las necesidades de "mi situación" sería pagar las tarjetas de crédito personales (si no leyó este artículo a tiempo) para que pueda aumentar sus puntajes FICO y obtener fondos adicionales. Otro ejemplo sería darte un pequeño salario por unos pocos meses mientras realizas la transición a un rol de tiempo más completo en el negocio o pagarte el dinero que ya gastaste en el negocio.
3. Prometer una garantía excesiva con su primer préstamo o línea de crédito
Los préstamos para pequeñas empresas cambian constantemente, y los propietarios de pequeñas empresas a menudo piensan que el prestamista está loco por decir que no, por ofrecer una tasa de interés más alta que la aceptable o por no cumplir con sus expectativas por cualquier otra razón. Sume todo esto y tendrá una tormenta perfecta.
Por más difícil que sea cuando no está trabajando con un prestamista o consultor de pequeñas empresas con experiencia, intente no darle garantías al prestamista si no es necesario. Y ciertamente no permita que el prestamista tome una cantidad excesiva de garantía, o tendrá problemas para obtener el próximo préstamo cuando llegue ese enorme contrato que cambiará las reglas del juego y su negocio crecerá de manera exponencial.
4. Hacer tu propia investigación y hacerlo mal
Supongo que si te acusaran de un delito grave, probablemente no decidirías representarte a ti mismo o defenderte ante el tribunal. Entonces, si el panorama crediticio y crediticio es tan desafiante, difícil y siempre cambiante, ¿por qué estás tratando de resolverlo por tu cuenta? Aprendimos una lección peligrosa en los días de dinero de la hipoteca fácil, cuando los sitios web donde puede elegir entre una larga lista de prestamistas y ofertas se convirtieron en una forma popular de encontrar préstamos hipotecarios.
El principio detrás de estos sitios es que si habla con suficientes compañías hipotecarias, tú Puede averiguar cuál es el mejor préstamo para su situación. No importa si no tiene idea de los cargos ocultos, las tasas de reclamo y las tácticas de "cebo y cambio" que utilizan los prestamistas y corredores, y nunca ha recibido capacitación sobre crédito, HUD-1 y cómo leer los 50 más paquete de cierre de hipoteca de página. A pesar de todo eso, eres lo suficientemente inteligente como para tomar las decisiones correctas, sin ayuda profesional, sobre la deuda más grande que jamás hayas creado. Sé que eres una excepción a la regla, pero para la mayoría de las "otras personas" eso es problemático.
La mayoría de los bancos aprueban menos del 10% de las solicitudes de préstamos que reciben de propietarios de pequeñas empresas. Gran parte del 10% no obtiene la mayor cantidad de fondos que necesita o debe renunciar a una gran cantidad de valiosas garantías para obtener su financiación. Tú haces las matemáticas. ¿Serás uno de los pocos que obtendrá todo lo que necesita del banco sin prometer una cantidad excesiva de garantías? ¿Sabe a dónde acudir para obtener la mejor financiación posible después de que el banco diga que no? La mayoría de los propietarios de pequeñas empresas necesitan un buen asesor. Incluso con asistencia, obtener financiamiento sigue siendo un desafío, pero al menos estará en buenas manos.
5. No tratar su crédito personal como el activo que es (o no convertirlo en un activo)
Es muy simple. Eres propietario de una pequeña empresa, por lo que vas a firmar en la línea punteada al obtener financiamiento. Sí, para mis amigos que crean crédito comercial, tengo tarjetas Staples y tarjetas de gasolina, y una línea de crédito de Dell que no requería una garantía personal, pero esas son excepciones y tienen limitaciones. Estamos hablando de la mayoría de los préstamos y líneas de crédito que los dueños de negocios están buscando.
Su crédito personal es parte de los criterios de suscripción (siempre, para soluciones de préstamos bancarios y, a menudo, para soluciones no bancarias). Su crédito personal es un bien para su negocio o una responsabilidad. Si es un activo, entonces consérvelo y manténgalo, y úselo de la manera adecuada. Si es una responsabilidad, entonces haz algo al respecto. Encuentra un profesional de crédito que pueda ayudarte. No encuentre otra hipoteca hipotecaria que ahora haga una "reparación de crédito" además de otros tres trabajos. Encuentre un profesional que pueda guiarlo y convertir esa responsabilidad en un activo.
Estos son algunos errores comunes que hemos visto cometer a los propietarios de pequeñas empresas. Todos vamos a cometer errores, pero espero que algunos de mis errores y algunos de los que he visto te ayuden a tomar una decisión menos mala y una decisión más correcta mientras das un paso en la dirección correcta para comenzar, construir o hacer crecer su negocio.
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