Los propietarios de pequeñas empresas soportan la carga de ahorrar para su jubilación y no deben contar con la venta de sus compañías para brindarles la seguridad financiera que buscan. Muchos propietarios a menudo devuelven dinero en efectivo extra en el negocio en lugar de guardarlo en un plan con ventajas impositivas. La buena noticia: el envejecimiento le da derecho a hacer "contribuciones de actualización" diseñadas para aumentar los ahorros a medida que se acerca la jubilación.
$config[code] not found ¿Necesita un préstamo para su pequeña empresa? Vea si califica en 60 segundos o menos.Cómo ponerse al día con los ahorros de jubilación
1. Contribuciones de actualización a los planes 401 (k)
La contribución máxima de reducción salarial a un plan 401 (k) en 2017 es de $ 18,000. Sin embargo, a partir del año en que cumple los 50 años, puede aumentar la contribución en $ 6,000, por una contribución total de $ 24,000. La contribución de $ 6,000 para aumentar la capacidad está destinada a aumentar los ahorros para la jubilación de quienes se aproximan a la jubilación. Sin embargo, las contribuciones adicionales se pueden hacer sin tener en cuenta las contribuciones anteriores, por lo que el término es realmente un nombre inapropiado. Tanto el monto de la contribución básica como la contribución de actualización pueden ajustarse anualmente por la inflación. Encontrar más información en Publicación 560 del IRS.
2. Poner al día las contribuciones a SIMPLE IRAs
Si su empresa tiene una IRA SIMPLE, la contribución básica para 2017 es de $ 12,500. Sin embargo, a partir del año en que cumpla 50 años, puede aumentar la contribución en $ 3,000, por una contribución total de $ 15,500. Al igual que en el caso de los planes 401 (k), tanto la cantidad básica como la contribución de recuperación para SIMPLE IRA se pueden ajustar anualmente por inflación. Encontrar más información en Publicación 560 del IRS.
3. Contribuciones de recuperación a las IRA
Ya sea que tenga o no un plan de jubilación calificado, puede aumentar los ahorros para la jubilación a través de las IRA y las IRA Roth. Si reúne los requisitos para realizar contribuciones (existen límites de ingresos para las IRA Roth y límites de ingresos para las IRA tradicionales para quienes participan en planes de jubilación calificados) puede aumentar sus contribuciones anuales. La contribución básica a una IRA tradicional o Roth para 2017 es de $ 5,500. Sin embargo, a partir del año en que cumpla los 50 años, puede aumentar la contribución en $ 1,000, por una contribución total de $ 6,500. El límite de contribución básica se puede aumentar anualmente; El monto de la contribución de recuperación está fijado por la ley. Encontrar mas en Publicación del IRS 590-A.
4. Contribuciones de recuperación a las HSA
Si tiene un plan de salud con deducible alto (HDHP), puede contribuir a una cuenta de ahorro para la salud (HSA) sobre la base de impuestos deducibles. El límite de contribución anual depende de si usted tiene cobertura de autoservicio o cobertura familiar. Para 2017, el límite de contribución es de $ 3,400 para la cobertura de autoservicio y de $ 6,750 para la cobertura familiar. Sin embargo, a partir del año en que cumple los 55 años, puede aumentar su contribución en $ 1,000 (cada cónyuge debe tener su propia HSA para realizar una contribución de actualización).
¿Por qué este programa de ahorro relacionado con la atención médica está incluido en un blog de ahorros para la jubilación? La razón: los fondos en las HSA no están sujetos a los retiros requeridos y no se perderán si no se usan para la atención médica (no hay una función de uso o pérdida para las HSA). Y, de hecho, hay un importante aspecto de ahorro para la jubilación. Los fondos retirados para pagar gastos médicos calificados están libres de impuestos, pero los fondos se pueden retirar para otros fines. Cuando los fondos se utilizan para otros fines, están sujetos a impuestos y están sujetos a una multa del 20 por ciento. Sin embargo, la multa no se aplica a las distribuciones después de los 65 años. En otras palabras, si contribuye a una HSA y no usa el dinero para atención médica, puede usarla sin multas para complementar los ingresos de jubilación. Encontrar más información en Publicación 969 del IRS.
Nota: La Ley de Atención Médica de los Estados Unidos que actualmente se está considerando en el Congreso:
- Aumente el límite de contribución básica a la cantidad de los costos de desembolso para un plan de salud con deducible alto (por ejemplo, $ 6,650 para cobertura de autoservicio y $ 13,300 para cobertura familiar en 2018)
- Cortar la penalización al 10 por ciento.
- Permitir contribuciones de actualización para cada cónyuge a una HSA
- Trate los medicamentos de venta libre como gastos calificados (no se necesita receta médica).
5. Retrasar los beneficios de la Seguridad Social
Puede comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social a los 62 años, pero los beneficios se reducirán de por vida. Puede cobrar los beneficios sin reducción a la plena edad de jubilación, que es la edad de 66 años para aquellos nacidos entre 1943 y 1954. Sin embargo, puede aumentar sus beneficios mensuales retrasando los beneficios más allá de la plena edad de jubilación. Más específicamente, los beneficios se incrementan en un 8 por ciento por año. Por lo tanto, una persona con una edad total de jubilación de 66 años que demora los beneficios hasta los 70 años de edad, verá que los beneficios aumentan en un 132%. No hay un aumento adicional por retrasar los beneficios más allá de los 70 años. Use una calculadora de la Administración del Seguro Social para determinar el efecto de la jubilación retrasada en sus beneficios.
Conclusión
Si ha alcanzado la mediana edad y no está seguro del alcance de sus ahorros para la jubilación, busque oportunidades de recuperación. Los ahorros adicionales para los años próximos a la jubilación pueden traducirse en una mayor seguridad financiera en los años de jubilación.
Foto de jubilación a través de Shutterstock
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