Afortunadamente, hay una luz tenue al final del largo túnel, como lo ilustran las siguientes tendencias y predicciones sobre el mercado de tarjetas de crédito para empresas de 2010:
1. Los préstamos a través de tarjetas de crédito para pequeñas empresas aumentarán
Mercator Advisory Group informó recientemente que 2009 sería un año raro para los volúmenes de compra de tarjetas de crédito comerciales. Esa tendencia debería revertirse en 2010. Ya hemos visto al menos un paso importante en esta dirección: Chase lanzó inesperadamente no una, sino 4 tarjetas de crédito comerciales diferentes bajo la marca "Ink" en 2009. Con Chase con un desempeño relativamente bueno en comparación con sus compañeros con problemas, la compañía vio una oportunidad en un segmento que no recibe suficientes servicios debido al temor general de la industria financiera. Si bien no espero ver muchos más lanzamientos como "Tinta", creo que las bóvedas se abrirán un poco más en 2010, especialmente cuando otros bancos grandes vuelvan a encontrar su equilibrio.
2. Los propietarios de negocios que buscan un nuevo crédito necesitarán mejores historiales de crédito personales
La pregunta más común que me hacen sobre las tarjetas de crédito comerciales es "¿Cómo obtengo una tarjeta para mi negocio que no afecte mi crédito personal?". La respuesta en el 99% de los casos es "No puede". tiene un sólido historial comercial y una base de ingresos sustancial, su empresa no calificará para un programa de tarjeta corporativa. En cambio, al buscar una tarjeta de crédito para pequeñas empresas, le está pidiendo a un banco que lo apruebe basándose en su historial de crédito personal. Y, en el mercado de hoy, el listón ha sido elevado. Su historial de crédito personal debe verse mejor que nunca para calificar para una tarjeta de crédito para pequeñas empresas.
(Una nota al margen: dado que su historial de crédito personal es la base para la aprobación de su tarjeta de crédito comercial, hay poca diferencia entre la mayoría de las tarjetas de crédito para pequeñas empresas y las tarjetas de crédito personales que ya tiene. Es conveniente tener una tarjeta de negocios para separar compras de negocios de compras personales, y es bueno obtener recompensas de tarjetas de crédito relevantes para las necesidades comerciales comunes. Pero si obtener una tarjeta de crédito empresarial resulta difícil, siempre tiene la opción de designar simplemente una de sus tarjetas personales como su "tarjeta de crédito empresarial". "Y úselo en consecuencia. Las compañías de tarjetas no aceptarán este consejo, pero es cierto.)
3. Tasas de interés más altas
Si bien las tasas de interés de las tarjetas de crédito para pequeñas empresas son más bajas que las tarjetas de consumo en promedio, siguen la misma tendencia de las tasas de interés.
4. Más tarjetas emitidas a través de "relaciones bancarias"
Si bien todavía es posible ir al sitio web de un gran banco y ser aprobado para una nueva tarjeta de crédito comercial, existe una clara tendencia a que los bancos den más cariño a aquellos que ya tienen una relación bancaria con ellos. Por lo tanto, si está buscando una tarjeta de crédito comercial, comience con el banco donde realiza la cuenta de cheques. Si ese banco no ofrece tarjetas de crédito, considere cambiar a un banco que sí lo haga. Al darle a un banco emisor de tarjetas parte de su dinero para que lo retenga, aumentará las posibilidades de que le entreguen (temporalmente) parte del suyo.
5. No aguantes tu respiración por ayuda del gobierno
Recientemente se ha hablado sobre el uso de los fondos TARP sobrantes para alentar los préstamos a pequeñas empresas. Lo que rara vez se menciona es el hecho de que los fondos TARP originales no eran solo dinero de rescate, sino también infusiones de efectivo destinadas a alentar más préstamos. En cambio, muchos bancos utilizaron el dinero para reforzar sus finanzas, o incluso para comprar otros bancos en dificultades. Es difícil entender por qué el gobierno cree que los nuevos fondos se usarían de manera diferente.
6. Más tarjetas de cargo de negocios con modelos innovadores de financiamiento
Para las compañías de tarjetas que desconfían de los propietarios de pequeñas empresas que giran los saldos de forma indefinida y luego de repente dejan de pagar, el producto obvio para impulsar es la tarjeta de cargo, que debe pagarse por completo al final de cada ciclo de facturación. Pero, ¿cómo pueden los emisores hacer que las tarjetas de crédito sean más atractivas para los dueños de negocios que desean un crédito específicamente por la capacidad de mantener saldos en marcos de tiempo más largos? Al ofrecer tarjetas de cargo que extienden el ciclo de facturación de un mínimo de 20 a 25 días a 60 días, o incluso a 90 días para clientes con buen crédito y altos volúmenes de carga. El ejemplo más cercano actualmente en el mercado es la American Express Plum Card, que permite a los titulares de tarjetas cargar saldos nuevos durante dos meses sin intereses si realizan un pago inicial del 10% del saldo.
7. Una marea creciente levanta todos los barcos
A pesar de la gran cantidad de críticas por el lamentable estado de los préstamos comerciales de los principales bancos, recuerde que la mala economía también ha hecho que muchos empresarios desconfíen de asumir más deuda. Con signos de al menos una recuperación provisional, tanto los dueños de negocios como los emisores de tarjetas están poniendo sus pies de nuevo en el agua. A menos que se produzca una catástrofe importante, parece que estamos en las etapas iniciales de un nuevo ciclo virtuoso, en el que las mejores condiciones comerciales conducen a un crédito más flexible, lo que conduce a mejores condiciones empresariales, lo que conduce a … (El cínico con un ojo en la historia dirá esto eventualmente lleva a la codicia, a la asunción de riesgos y al colapso económico, pero tratemos de ver el lado positivo por ahora, ¿sí?)
Si bien no espero que la economía vuelva a estar en plena salud en 2010, creo que los signos de una recuperación engrasarán las ruedas en el mercado crediticio, una buena noticia para los pioneros y los dueños de negocios con experiencia.
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