Si bien este es a menudo el precio de hacer negocios, ¿qué significa una garantía personal para los dueños de negocios, socios e incluso miembros de la familia? ¿Qué se puede hacer, si es que se puede hacer algo al respecto?
Si bien no son nada nuevo, los PG se han convertido en un lugar común ya que las condiciones crediticias estrictas han obligado a los bancos a ser cada vez más conservadores en sus prácticas crediticias.
Una PG es una nota firmada por el propietario de una empresa, un socio, un inversionista o un miembro de su familia, también conocido como garante de préstamos, que presenta activos personales además de activos comerciales como garantía de préstamos. Si el préstamo no cumple, el banco puede ir tras cosas como casas, cuentas bancarias e inversiones, y ni siquiera tienen que esperar hasta que los activos de la empresa se hayan liquidado para hacer frente a la deuda pendiente.
Como un PG que se llama puede tener graves consecuencias, los propietarios de pequeñas empresas deben desarrollar una estrategia de negociación PG antes de sentarse frente a un oficial de crédito. Los siguientes cinco pasos son una guía práctica para recorrer el proceso de negociación con el fin de obtener la mejor oferta posible y reducir el riesgo de perder activos personales ganados con esfuerzo.
Cómo negociar una garantía personal
1. Necesitas saber lo que estás firmando
Puede haber una gran variación en los términos de un PG. Por ejemplo, pueden permitir que el banco persiga activos personales, incluso si no hay un incumplimiento total de préstamo. Los desencadenantes pueden incluir un incumplimiento técnico, préstamos adicionales, venta de activos, fallecimiento o incapacitación.
Otras veces, el PG puede permitir la obtención de garantías adicionales a pedido si el prestamista considera que el préstamo no está garantizado. Si bien muchos propietarios de negocios creen erróneamente que la incorporación actúa como una protección legal que impide que un prestamista busque activos personales, este no es el caso cuando un PG está en vigor.
2. Sepa con quién está firmando
En los escenarios de asociación, cada persona generalmente firma un acuerdo de PG "conjunto y varios". Podría pensar que esto distribuye el riesgo de manera equitativa entre los socios, pero ese no es el caso.
De hecho, el prestamista es libre de perseguir a los socios que quiera y aquellos con los activos más líquidos son generalmente los más vulnerables. Como resultado, un socio puede encontrarse en la difícil posición de buscar el alivio de otros socios, que a menudo son amigos o familiares, por su cuenta.
3. Determine un nivel aceptable de riesgo
Como propietario de un negocio o socio, debe determinar su propio umbral de riesgo aceptable, tanto a nivel empresarial como personal, antes de acercarse al banco. Esto significa calcular los activos que necesitaría para satisfacer el PG. También debe tener en cuenta el hecho de que si se desafía a la empresa, lo más probable es que si se solicita el préstamo, sus activos valdrán mucho menos que el valor en libros.
Basándose en esta evaluación, puede calcular qué parte de sus activos personales se arriesgará con el préstamo y todavía dormir por la noche.
4. Negociar los términos de PG
Si bien se pueden negociar casi todos los términos en el PG, debe determinar cuáles son los más críticos para usted y cuáles el prestamista probablemente no querrá cambiar. Con este conocimiento, puede trazar su estrategia para negociar tanto el PG como los documentos del préstamo.
Aquí hay un par de tácticas de negociación a considerar:
Limite la garantía: Los bancos siempre querrán una garantía incondicional o ilimitada, pero puede solicitar que se limite en términos de dólares reales o en base a un porcentaje del préstamo pendiente. En una situación de sociedad, puede pedirle al prestamista que limite la cantidad de exposición en función del tamaño de la participación en la propiedad del propietario de cada socio.
Sugerir términos de alivio: Solicite que se le libere del PG después de que se haya pagado un cierto porcentaje del préstamo. También puede sugerir que se reduzca a medida que mejore una métrica financiera clave, como su relación deuda / capital. Otra opción podría ser solicitar que la cantidad o el porcentaje del PG disminuya luego de cinco años de pagos de préstamos sin emisión.
5. Mantenga la puerta abierta a futuras negociaciones de PG
Incluso después de que se haya firmado el PG, siempre puede acercarse al banco para reabrir las negociaciones de los términos de los préstamos y garantías en función de los cambios en su situación, como un mejor desempeño financiero o un aumento de garantías. Tener un seguro de garantía personal también puede permitirle buscar concesiones de préstamos / PG.
Conclusión
Si bien es posible que no se pueda evitar por completo un PG, dadas las condiciones de crédito en el clima económico actual, los dueños de negocios y sus socios sí tienen opciones.
Aproveche los buenos consejos de asesores como su abogado o contador y desarrolle un enfoque cuidadosamente planificado para negociar los términos de su PG y préstamo.
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