La creación de crédito comercial es muy mal entendida y cada vez más importante para los dueños de negocios.
Considera esto. En el espacio de informes de crédito empresarial, están los 3 grandes que venden informes de crédito empresarial, Dun & Bradstreet, Equifax Commercial y Experian Business Credit. En los primeros 6 meses de 2013, según Nav, D & B tenía 45 millones de solicitudes de informes de crédito empresarial y Equifax Commercial tenía 35 millones. No tengo datos sobre Experian Business Credit.
$config[code] not foundHe escuchado a algunas personas decir que la creación de crédito comercial no importa. Digo, entonces ¿por qué se extraen muchos informes de crédito empresarial si el crédito comercial no importa?
Según la Encuesta de crédito para pequeñas empresas de 12 bancos de la Reserva Federal en todo el país, el 61 por ciento de las empresas empleadoras enfrentaron un desafío financiero durante el año pasado. Y no poder acceder a la financiación empresarial era el principal de ellos. El mundo esta cambiando. Estoy de acuerdo en que hace 10 años el crédito comercial no importaba demasiado. Pero hoy, claramente importa.
Los proveedores obtienen crédito comercial de los fabricantes para saber que pagan sus facturas. Los fabricantes obtienen crédito comercial de los proveedores para saber que son confiables y confiables. Los minoristas y los distribuidores a menudo obtienen crédito comercial para decidir si emitirán crédito comercial cuando desee comprar sus productos o servicios. El informe de crédito empresarial probablemente influirá en la cantidad de crédito otorgado y también en los términos.
¿Necesita un préstamo para su pequeña empresa? Vea si califica en 60 segundos o menos.El crédito comercial es una forma común de crédito comercial
Solía ser que la Compañía de suministros de plomería de Harry permitía que Joe, de Joe The Plumber Inc., tomara suministros de plomería por un valor de $ 5,000 para completar su trabajo en la escuela secundaria local. Harry sabía que Joe era bueno para eso, por lo que emitió una factura, generalmente con términos de Net 30, y luego confió en que Joe se la reembolsaría en "unos 30 días".
Eso es una gran cosa, pero tampoco es un modelo muy "escalable". Harry no puede reunirse con todos y darles un trato de apretón de manos si quiere tener 10,000 o 100,000 clientes.
Introduzca crédito empresarial. Ahora, lugares como Dell, Staples y Home Depot, entre muchos otros, pueden obtener un informe y calificación de crédito empresarial. Esto muestra el historial de pagos y el comportamiento de cada compañía y toma una decisión basada en datos sobre si otorgar o no crédito a esa compañía. No solo es escalable, sino que, ¿preferiría tomar sus decisiones de crédito con datos para respaldarla o desea depender siempre de su corazonada? Creo que soy bastante bueno leyendo a la gente, pero voy a usar la opción de datos yo mismo.
Esa puede ser una versión simplificada de cómo funciona el crédito comercial, pero solo va a seguir creciendo. De hecho, uno de los modelos de calificación de crédito empresarial más popular es el FICO LiquidCredit Score. Fair Isaac Company, donde obtenemos el término FICO, ha sido durante mucho tiempo el jugador dominante en el espacio de evaluación de riesgo y calificación crediticia para los prestamistas. Con sus puntajes FICO LiquidCredit, combinan datos de una variedad de fuentes (incluidas las 3 grandes agencias de crédito comercial y el crédito personal del propietario de la empresa que solicita el crédito) y emiten un puntaje a los prestamistas que oscila entre 0 y 300.
¿Aún no está seguro de la importancia de crear crédito comercial?
Considera esto. A partir de 2012, la SBA requiere que todos los préstamos de la SBA 7 (a) de $ 350,000 o menos utilicen los informes FICO LiquidCredit como parte de su proceso de aprobación de préstamos. Actualmente, la SBA requiere un puntaje mínimo de 140, aunque ese número podría cambiar y ajustarse con el tiempo. Un análisis de Boefly.com de los datos de préstamos de años anteriores sugiere que esta nueva regla que requiere las puntuaciones FICO de negocios tendría un impacto en aproximadamente 33,000 préstamos, según el volumen de los últimos años.
Estos han sido los "puntajes secretos" utilizados por los prestamistas durante los últimos años. Los grandes bancos como el PNC Bank, el Huntington National Bank, el Sovereign Bank y el Zions Bank han estado utilizando los puntajes FICO LiquidCredit, al igual que muchos bancos regionales más pequeños como el Associated Bank, el Bank of Idaho y el Union Bank of California. Esos son solo un pequeño número de prestamistas que utilizan los puntajes comerciales de FICO.
El problema ha sido durante mucho tiempo que el propietario de una empresa no tenía forma de saber cómo se “clasificó” en este “puntaje secreto” porque los informes no estaban disponibles a nivel del consumidor. No puedo salir hoy y decido comprar el puntaje de crédito líquido FICO de mi compañía. Afortunadamente, eso está a punto de cambiar. Espero que otros lo sigan, pero el primero en ofrecer este informe a los dueños de negocios fue Nav cuando lo pusieron a disposición a principios de 2014, según un comunicado de prensa. Siguen siendo el único proveedor de la puntuación, a través de su plan Premium Plus ($ 49.99 / mes).
Crear un crédito comercial, una cartera, debería ser algo que los dueños de negocios busquen hacer. Puede convertirse en un activo para su empresa si está construyendo su negocio para venderlo. Claramente, el buen crédito comercial solo debería importar a los compradores y hacer que el negocio sea más atractivo. Me doy cuenta de que esto probablemente no sea algo que haya importado en el pasado, pero, una vez más, las cosas han cambiado en lo que respecta a los préstamos a pequeñas empresas y esta es un área que ya no se debe ignorar o descuidar.
Además, si una empresa tiene fondos existentes o líneas de crédito comerciales que no tienen garantías personales adjuntas, entonces, a menudo, éstas son transferibles a nuevos propietarios. Es importante tener en cuenta que, en la mayoría de los casos, estas líneas de crédito transferibles, si usted es el propietario de una pequeña empresa con ingresos inferiores a $ 10 millones por año, normalmente NO serán sus líneas de crédito en efectivo, ya que normalmente son Siempre vamos a tener garantías personales asociadas a ellos. Las líneas de crédito comerciales transferibles, si se establecieron correctamente, normalmente se establecerán en lugares como Staples, Office Depot, Dell Computers, Home Depot o una línea de crédito de combustible en lugares como Shell, Exxon, etc.
Incluso antes de que necesite aprovecharla, la creación de crédito comercial es importante. Un estudio de Nav de 2015 descubrió que los dueños de negocios que entienden su crédito comercial tienen un 41% más de probabilidades de ser aprobados para un préstamo comercial. Desarrollar su crédito antes de que realmente necesite financiamiento garantiza que esté listo cuando se presenten oportunidades. No querrá perderse las grandes oportunidades, como colocar sus productos en las estanterías de Walmart o conseguir un gran contrato gubernamental porque no puede acceder al capital que necesita rápidamente. La mayoría de sus opciones para financiamiento de alto dólar, largo plazo y bajo costo se enfocarán en su crédito comercial, así como en algunos prestamistas alternativos como Funding Circle. Y según Nav, puede llevar hasta seis meses comenzar a construir un perfil de crédito con una de las principales agencias de crédito empresarial. Por lo tanto, generar crédito comercial antes de que esté listo le brinda una mejor oportunidad de aprovechar esas oportunidades de crecimiento, no solo de llegar a las crisis.
Una ultima precaucion
Tenga cuidado con algunas de las tácticas de venta utilizadas por las empresas y personas que venden programas y servicios de “creación de crédito comercial”. Creo que esto es difícil de hacer sin un poco de asistencia profesional, pero echa un vistazo de cerca con quien trabajas. Cuando comencé mi empresa, contraté a alguien para ayudarnos a construir nuestro crédito comercial. Proporcionamos capital de trabajo a las empresas y quería tener un buen crédito comercial, pero sabía lo suficiente sobre el crédito empresarial que sabía que no quería probarlo yo mismo.
Muchas personas en el espacio de construcción de crédito empresarial "venden en exceso" o exageran los beneficios. Haz tu debida diligencia:
- Vea cuánto tiempo han estado en el negocio.
- Echa un vistazo a su calificación Better Business Bureau.
- Mire su sitio web, ¿tiene información de contacto clara para que sepa dónde se encuentra físicamente el negocio?
- ¿El propietario o el equipo de liderazgo comparten quiénes son y quizás tienen biografía en su sitio web?
- ¿Están activos en las redes sociales?
Haga negocios con alguien en quien pueda confiar, que tenga experiencia, que sea accesible y que no sea una persona sin rostro y sin nombre detrás de un sitio web bien diseñado.
Por último, considere la alternativa de no construir crédito comercial. ¿Desea que su empresa tenga un mal crédito comercial o no un crédito comercial? Ahora más que nunca importa que tenga un buen perfil e informe de crédito empresarial. Ochenta millones de créditos comerciales obtenidos de dos agencias en solo 6 meses no es algo que se deba ignorar.
¿Qué impresión le da a la gente cuando un fabricante, un proveedor, un distribuidor, un minorista o un prestamista buscan el crédito de su empresa antes de trabajar con usted o decidir si deberían trabajar con usted, y no encuentran nada? ¿Es esa la impresión que desea enviar a otros sobre su negocio y su marca?
Foto de crédito a través de Shutterstock
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