Es fácil criticar a las compañías de anticipo de efectivo. Como en casi cualquier industria, hay jugadores sin escrúpulos en el mercado que cobran tasas de interés que pueden acercarse a una tasa porcentual anual (APR) del 60% o más, ya que muchos avances tienen un período de recuperación de seis meses o menos.
Sin embargo, es innegable que estas compañías llenan un vacío en el mercado crediticio. Vimos esto en octubre cuando los préstamos bancarios para pequeñas empresas se estancaron durante el cierre del gobierno.
$config[code] not foundLas tasas de aprobación de los bancos pequeños cayeron por debajo del 50% al 44,3% por primera vez en meses durante el cierre, según el índice más reciente de préstamos para pequeñas empresas de Biz2Credit (octubre de 2013). Los préstamos de la SBA no se procesaron porque la agencia estaba cerrada. Incluso los préstamos ajenos a la SBA se detuvieron porque los prestamistas no pudieron obtener información de verificación de ingresos del IRS. Las tasas de aprobación de los bancos pequeños en octubre fueron las más bajas desde el verano de 2011, cuando la crisis crediticia aún estaba cerca de su nivel más alto. Además, los grandes bancos aprobaron solo el 14.3% de las solicitudes de préstamos, revirtiendo las ganancias constantes de la primera parte de 2013.
Mientras que los prestamistas tradicionales no concedían solicitudes de financiamiento, los dueños de pequeñas empresas todavía necesitaban dinero. Se dirigieron a prestamistas alternativos, que también se conocen como prestamistas de anticipo de efectivo, financiadores de cuentas por cobrar y factores. La principal de las ventajas de los prestamistas alternativos es la velocidad. Por lo general, no hacen verificaciones de antecedentes exhaustivas y, a menudo, toman decisiones de financiamiento en menos de tres días. Algunos de ellos harán que los fondos estén disponibles el mismo día.
Estas compañías proporcionarán dinero en efectivo antes de los ingresos esperados, y el dinero se reembolsará como porcentaje de las próximas transacciones con tarjeta de crédito. Las tasas de interés generalmente son más altas con este tipo de préstamos. Sin embargo, para ser justos, los prestamistas están asumiendo un mayor nivel de riesgo y están proporcionando el dinero rápidamente y sin la cantidad sustancial de papeleo que implica completar un préstamo de la SBA. Básicamente, los prestatarios pagan una prima por poder obtener dinero rápidamente.
A veces, los empresarios necesitan el dinero porque es posible que no hayan administrado su flujo de efectivo de manera inteligente. Los propietarios de negocios de temporada pueden necesitar una infusión de fondos durante los períodos lentos del año. En otros casos, es posible que sea necesario reemplazar el equipo vital. Hay ocasiones en que surgen acuerdos y los propietarios de pequeñas empresas pueden obtener una ruptura en el inventario que generará una ganancia sustancial, pero quizás en el momento en que el empresario no tenga el dinero para pagarlo. Obtener un anticipo en efectivo puede ayudar a cerrar el trato. Estas ocurrencias son bastante comunes.
Hay algunos comentaristas de alto perfil en el mercado crediticio que dedican mucho tiempo a criticar a las compañías de anticipo de efectivo. Es fácil sentarse detrás de un teclado y criticar la práctica sin ofrecer una solución viable. Estoy de acuerdo en que algunas compañías avanzadas han intentado cobrar tasas de interés demasiado altas, y el peligro es que el propietario de una pequeña empresa pueda verse atrapado en un círculo vicioso de tener que pedir prestado más dinero para pagar las deudas. Sin embargo, esto no está sucediendo con frecuencia. De hecho, algunas compañías han ingresado al mercado y han ofrecido tasas de interés tan bajas como el 6.5 por ciento de los adelantos en efectivo.
Cuando los jugadores en el mercado comienzan a ofrecer capital de menor costo, otros deben ser conscientes de las tasas de interés que cobran.Biz2Credit permite a las empresas reducir sus costos de adquisición y transferir los ahorros a los prestatarios en forma de tasas más bajas y ayudó a algunos prestamistas a desarrollar productos híbridos que son casi como una línea de crédito comercial. Esto ha permitido a numerosos propietarios de pequeñas empresas, que, por un motivo u otro, no pudieron obtener un préstamo bancario tradicional, obtienen capital a tasas más razonables cuando buscan coincidencias en nuestra plataforma.
Los mercados de crédito para pequeñas empresas se han relajado desde los días más oscuros de la recesión, pero sería inexacto decir que hay dinero disponible. Los bancos aún no están aprobando un alto nivel de solicitudes de préstamos, a pesar de lo que dice su literatura de marketing. Con la SBA aún atrasada, el proceso de aprobación se ha alargado. Cualquier propietario de una pequeña empresa atrapado en una crisis de efectivo necesita encontrar capital y muchas veces no tiene el lujo de esperar semanas o meses por dinero.
Afortunadamente, los empresarios han aprendido que hay un caso rápido disponible. Con frecuencia, se puede tener a precios razonables. La tecnología les ha permitido comparar precios y obtener las mejores ofertas (de la misma manera que Amazon permite a las personas encontrar los mejores precios en bienes de consumo). Cada vez más, las transacciones de financiamiento se realizan en teléfonos inteligentes o tabletas.
Hacer negocios en el siglo XXI a menudo es cuestión de velocidad y comodidad, y no se puede negar que los prestamistas de anticipo de efectivo son parte de ello.
Foto de dinero a través de Shutterstock
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