Sin que usted lo sepa, y durante casi una década en algunos casos, los bancos han estado jugando un pequeño juego detrás de la escena. Da la casualidad de que el juego que se está jugando es con su dinero.
Era agosto de 2010 cuando las cosas golpearon un poco al fanático como dicen. Fue entonces cuando Wells Fargo tuvo que desembolsar $ 203 millones después de perder una demanda por sus políticas engañosas de sobregiro por sobregiro. Es un truco poco conocido que se llama reordenamiento o resecuenciación de alto a bajo. Básicamente significa que un banco liquidará cada día al ordenar cada una de las transacciones en un orden descendente, desde la transacción más grande hasta la más pequeña. Puede que no sea un gran problema, pero, ¿qué sucede si se sobregira en su cuenta?
Usted estuvo fuera en un hermoso sábado por la tarde y compró el almuerzo, tomó algunos bocadillos, tomó una camisa nueva para el trabajo, vio una gran cantidad de zapatos y luego lo cubrió con un cappuccino / latte / espresso (como se expresó por un no bebedor de café que prefiere su cafeína en forma de coquetas de dieta múltiple). Pero eso fue todo en preparación para comprar ese nuevo televisor de plasma de 50 pulgadas que está a la venta en Best Buy. Sabes que el día de pago es el lunes y tu cuenta está un poco ajustada, pero incluso si la compra en Best Buy te pone un par de cientos de dólares en el rojo, calculas que el cargo por sobregiro es de solo $ 35 más que te paguen el lunes … diablos, es el fin de semana y tal vez ni siquiera te peguen con la tarifa de $ 35.
Bueno, piénsalo de nuevo. ¡Pruebe $ 35 x 6 por un total de $ 210 en tarifas! Es porque el banco calculó primero la transacción más grande (el televisor de plasma) y luego todas esas otras transacciones, incluso si ocurrieron antes, después de la gran transacción, por lo que, según sus cálculos, todas las transacciones ese día estaban sujetas a un cargo por sobregiro de $ 35.
$config[code] not foundLa decisión de Wells Fargo por parte del juez William Alsup recibió atención adicional simplemente por lo abierta que era Alsup. Llamó a las prácticas de Wells Fargo "robar y sacar provecho". No se detuvo allí y continuó diciendo:
"Los memorandos y correos electrónicos internos del banco no dejan dudas de que, dado que los ingresos por sobregiro son un gran centro de ganancias, el principal motivo del banco, de hecho, fue maximizar el número de sobregiros".
Luego, hemos visto cómo otros bancos resuelven demandas colectivas como Bank of America, que se liquidó en noviembre de 2011 por $ 410 millones en esta emisión de sobregiros y en Chase en febrero de 2012 por $ 110 millones. Eileen Smith cubrió bien el tema en un artículo reciente sobre los cargos de TD Bank.
De hecho, aquí hay una lista de los bancos que actualmente participan en juicios por cargos excesivos por sobregiros. Hay una buena posibilidad de que su banco esté en la lista. Por supuesto, las penalizaciones son básicamente una bofetada en la muñeca cuando se consideran los beneficios que se han obtenido en las comisiones por sobregiro. Se estima por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) que los bancos ganaron entre $ 15,000 y $ 22,000 millones en 2011 a partir de las tarifas de sobregiro. Eso es inferior a las estimaciones mucho más altas en años anteriores. De acuerdo con American Banker, Chase ganó $ 500 millones al año en ingresos después de impuestos por la reincorporación de alta a baja.
¿Cómo se sentiría si su asesor financiero o contable lo tratara a usted y su dinero de esta manera? Usted lo dejaría en un abrir y cerrar de ojos y nunca dejaría que alguien así administre su dinero nuevamente … ¿y por qué es aceptable este comportamiento de un banco?
Entonces, ¿dónde estamos ahora con todo esto? Es una buena pregunta. Obviamente, hay muchas demandas colectivas en las obras y la práctica de reordenar los débitos o de resquitar de alta a baja ha sido ilegal desde julio de 2011. El CFPB anunció a fines de febrero que está investigando las prácticas engañosas de sobregiro de los bancos. Estoy seguro de que los bancos encontrarán otras formas de generar esos preciosos ingresos por comisiones y, obviamente, ya han estado explorando ideas a medida que todos hemos escuchado.
Puede ser el momento de unirse al creciente ejército de pequeñas empresas que abandonan los grandes bancos para los bancos más pequeños y las cooperativas de crédito.
Foto del banquero a través de Shutterstock
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