Incentivos británicos para préstamos para pequeñas empresas: tomar una página de los Estados Unidos

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Anonim

El Banco de Inglaterra y el Tesoro de los Estados Unidos anunciaron esta semana que están ofreciendo incentivos a las instituciones crediticias para préstamos a pequeñas empresas. Pero si la experiencia de los Estados Unidos es un ejemplo, los incentivos no servirán de nada.

Incentivos de Estados Unidos para préstamos a pequeñas empresas

Las pequeñas empresas británicas dicen que están hambrientas de crédito. Gran Bretaña continúa su lucha por recuperarse de la crisis financiera y acaba de entrar en su tercera recesión en los últimos cinco años. Según un informe de Reuters, la siguiente fase del "Plan de financiamiento para préstamos" (FLS) otorgaría incentivos a los bancos para otorgar préstamos a pequeñas empresas.

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El FLS original se introdujo en agosto de 2012. La intención era ofrecer a los bancos incentivos para aumentar los préstamos a los consumidores y las empresas. Pero no funcionó de esa manera. Los beneficios fueron vistos por los bancos y compradores de vivienda, no por pequeñas empresas / PYME.

Bajo la última iteración, por cada libra adicional que los bancos otorgan a pequeñas empresas en 2013, los bancos podrán obtener 10 libras de financiamiento FLS con descuento (es una proporción de 1: 1 para otros tipos de préstamos en el FLS). En 2014, esa fórmula se reduce a cinco libras de financiamiento con descuento por cada libra adicional prestada a pequeñas empresas.

El ministro de finanzas de los EE. UU., George Osborne, dijo en una declaración: "Esta extensión innovadora ahora hará aún más para las pequeñas y medianas empresas …".

No todos están de acuerdo. En un artículo en The Guardian, el corresponsal de economía Phillip Inman dice que no importará mucho mientras el Royal Bank of Scotland esté bajo restricciones para reducir sus préstamos. El escribe:

"Cuando el Royal Bank of Scotland está bajo presión para conservar su efectivo y reducir sus préstamos, lo que podría preguntarse es el punto de los funcionarios dentro del Banco de Inglaterra que extienden y mejoran la financiación del plan de préstamos (FLS) para alentar a los pequeños mercado de préstamos de negocios?

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El banco con sede en Edimburgo ya puede reclamar más del 40% de los préstamos a pequeñas y medianas empresas. Con Lloyds, el otro banco estatal, domina la escena y, según muchos líderes empresariales, establece el punto de referencia para la industria. Los criterios de préstamo, los cargos y las multas son establecidos por RBS, dicen.

RBS quiere ganar dinero y solo puede hacerlo prestando, pero está bajo instrucciones del Tesoro y un conjunto de nuevas reglas bancarias para ser adversos al riesgo. Una estrategia aversa al riesgo rechaza las peticiones de las PYMES riesgosas en favor de prestatarios más seguros, que en este caso son grandes empresas y propietarios de viviendas con un alto valor crediticio.

Él pide más acción. Cita a John Longworth, jefe de la Cámara de Comercio Británica, como un llamado al respaldo de un banco de negocios embrionario para traer más opciones al mercado de préstamos para pequeñas empresas. Longworth, en su mensaje de Año Nuevo a principios de 2013, señaló:

"El sistema de financiamiento comercial de Gran Bretaña es disfuncional y frena el crecimiento y existe una necesidad urgente de que un prestamista comercial paciente dé a los negocios innovadores, nuevos y en crecimiento, así como a los negocios en recuperación, acceso a los niveles de financiamiento que necesitan para crecer y evolucionar".. ”

Lecciones de la experiencia de los Estados Unidos

Para muchos de nosotros aquí en los Estados Unidos, pensar que un banco es responsable del 40% de los préstamos para pequeñas empresas de la nación es alucinante. Es cierto que la industria bancaria se ha consolidado aquí en los Estados Unidos durante décadas. Sin embargo, todavía vemos un banco diferente en cada esquina. Tenemos la suerte de tener tantas opciones.

Aun así, los bancos estadounidenses parecen estar haciendo menos préstamos para pequeñas empresas, según los datos de la FDIC entre 1995 y 2012. Como señala el profesor Scott Shane, una razón es que los préstamos para grandes empresas son más rentables que los préstamos para pequeñas empresas.

Los préstamos a pequeñas empresas son más riesgosos, lo que hace que las carteras de préstamos para pequeñas empresas sean menos rentables. Los préstamos para pequeñas empresas son más difíciles de suscribir debido a la escasez de historiales crediticios públicos y estados financieros sólidos de pequeñas empresas. Los activos para asegurar tales préstamos son escasos. Y las tasas de fracaso de las pequeñas empresas no ayudan a los prestamistas a dormir mejor por la noche.

Algunos propietarios de pequeñas empresas simplemente no se molestan en solicitar préstamos comerciales. O miran el papeleo y asumen (correcta o incorrectamente) que serán rechazados. Por lo tanto, acumulan sus tarjetas de crédito o aprovechan sus préstamos con garantía hipotecaria en su lugar, y no obtienen suficiente financiamiento de esa manera.

Pero, ¿por qué no ayudarían los incentivos del gobierno, preguntas?

Aquí en los Estados Unidos, hemos tenido una experiencia reciente con incentivos gubernamentales para aumentar los préstamos a pequeñas empresas, y no fue bonito. Justo este mes, un informe del Inspector General reveló que muchos bancos que reciben dinero de un Fondo de Préstamos para Pequeñas Empresas del gobierno especial utilizaron ese dinero para pagar la deuda del rescate, en lugar de aumentar los préstamos para pequeñas empresas. Según el informe, no había ninguna sanción si no prestaban.

No hubo supervisión regulatoria para determinar si los planes de los bancos receptores para aumentar los préstamos para pequeñas empresas eran alcanzables. Algunos de los bancos simplemente no estaban en condiciones de aumentar mucho sus préstamos para pequeñas empresas.

Si la experiencia de los Estados Unidos es un indicio, el corresponsal de The Guardian y el jefe de la Cámara Británica tienen un punto. Para aumentar los préstamos para pequeñas empresas se necesita una visión más amplia y diferente. Los incentivos por sí solos no lo harán porque no solucionan los problemas fundamentales subyacentes con los préstamos a pequeñas empresas.

Se necesitan nuevos enfoques innovadores

Lo que se necesita son nuevos enfoques que aborden directamente los desafíos de los préstamos a pequeñas empresas. Las pequeñas empresas de todo el mundo necesitan programas de financiamiento más innovadores que aún equilibren la suscripción responsable.

Los plazos de pago de préstamos extendidos para pequeñas empresas, se centran más en los microcréditos (y la redefinición de los microcréditos son de hasta $ 200,000, porque después de todo, $ 10,000 o incluso $ 50,000 no llegan muy lejos hoy), el aflojamiento de las restricciones de financiación colectiva, más programas respaldados por negocios exitosos y emprendedores (como el programa “Brewing the American Dream” de Samuel Adams y el programa Capital de Amazon para los comerciantes de Amazon) que combinan la supervisión de mentores con la financiación y la expansión de programas como los micropréstamos de Acción: aquí en los Estados Unidos es necesario alentar estos y otros enfoques innovadores..

Otra ayuda sería más programas educativos dirigidos a pequeñas empresas para ayudarles a entender la calificación de crédito empresarial. Muchos propietarios de pequeñas empresas de los EE. UU. No saben cómo construir un historial crediticio para sus negocios (en comparación con ellos mismos).

Cambie el paradigma y podrá abrir el acceso de las pequeñas empresas a los fondos de operación y expansión. Manténgalo igual y el estado de los préstamos para pequeñas empresas también será más de lo mismo.

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