Esto significa que los propietarios de pequeñas empresas a menudo se muestran escépticos con respecto a nuevos productos y servicios (definitivamente algo bueno). Pero también significa que los propietarios de pequeñas empresas tienen una mayor necesidad de mitigar los muchos riesgos que enfrentan. El seguro de negocios correcto puede proporcionar una excelente protección, pero los propietarios de pequeñas empresas deben entender la verdad detrás de estos mitos de seguros antes de decidir sobre su cobertura.
1. No necesita un seguro contra errores y omisiones si solo brinda asesoramiento
Como experto en la materia, puede ser considerado responsable por cualquier impacto negativo que su consejo cause a un negocio.De hecho, incluso si su trabajo simplemente no cumple con las expectativas que usted estableció, un cliente podría presentar una demanda en su contra.
Las políticas de E&O proporcionan fondos para los servicios legales necesarios para defenderse contra reclamaciones por negligencia, incluso si esas reclamaciones son frívolas. Esto es esencial, ya que los costos de defensa legal (incluidos los honorarios de los abogados) son a menudo la parte más costosa de una demanda de E&O, ya que pueden oscilar fácilmente en decenas de miles de dólares.
Por ejemplo, considere un consultor de marketing que le diga a un cliente que puede ayudarlo a aumentar el ROI de marketing en un plazo de seis semanas. Incluso si el consultor hace todo bien, el cliente podría participar en prácticas que disminuyen el ROI, y al final del contrato, podría tener un ROI más bajo que antes de contratar al consultor. Sin un contrato cuidadosamente redactado y un seguro adecuado de errores y omisiones, el consultor podría correr el riesgo de una demanda por el incumplimiento de sus servicios.
2. No necesita un seguro de compensación para trabajadores si es el único empleado de su empresa
Algunos estados (Nueva York, Nevada y Utah) exigen que todas las empresas tengan un seguro de compensación para trabajadores. Traducción: incluso si usted es un propietario único, aún se le podría exigir que lleve una compensación para los trabajadores, dependiendo de dónde viva.
En otras partes del país, sus necesidades de cobertura dependerán de la cantidad de empleados que tenga, de la clasificación de dichos empleados y del tipo de trabajo que realice. Por ejemplo, algunos estados no requieren que los dueños de negocios tengan un seguro de compensación de trabajadores para los trabajadores contratados (1099), pero sí requieren cobertura para los empleados de tiempo completo y parcial (W2). Un agente de seguros puede aclarar las leyes de su industria donde vive.
3. No necesita cobertura comercial porque trabaja en casa
En realidad, la mayoría de las pólizas de seguro para propietarios de viviendas no cubren los daños relacionados con el negocio que ocurren en una oficina en el hogar. Demasiados propietarios de pequeñas empresas basados en el hogar lo descubren solo después de presentar un reclamo.
Incluso si el seguro de su propietario protege algunos de los bienes de su negocio, es muy probable que esa cobertura no esté en vigencia cuando viaje por trabajo, ya sea que se trate de una comida para un cliente o de un vuelo por todo el país para una conferencia.
Una simple póliza de seguro de responsabilidad general o una póliza de propietario de negocio puede ofrecer a los propietarios de negocios basados en el hogar la protección que necesitan tanto para la propiedad comercial básica (como las computadoras portátiles) como para ciertos tipos de lesiones que los clientes pueden sufrir (como la calumnia), ya sea que ocurran incidentes en el hogar o en la carretera.
4. No necesita un seguro de automóvil comercial porque maneja su automóvil personal
Muchas pólizas de seguro de auto personales excluyen la cobertura para uso comercial (a.k.a. business). Eso significa que si tiene un accidente mientras corre a Staples o al aeropuerto para su negocio, puede tener dificultades con su proveedor de seguros.
Las necesidades de seguro para su automóvil dependerán de cómo se utilice principalmente. En otras palabras, si lo usa con mayor frecuencia para fines comerciales (pero a veces para uso personal), es probable que requiera cobertura comercial. Si lo usa con más frecuencia para fines personales (con el recargo del negocio ocasional), es probable que solo requiera cobertura personal.
Un agente de seguros puede explicarle esto con más detalle.
5. No necesita un seguro de propiedad porque trabaja en la ubicación de su cliente y utiliza el equipo de su cliente
Sus necesidades de seguro de propiedad dependerán de los términos y condiciones descritos en los contratos de sus clientes. Algunos clientes brindan cobertura por daños físicos por el trabajo realizado en sus ubicaciones y otros no.
Por ejemplo, imagine a un contratista que repara el lavaplatos de un cliente pero deja la manguera suelta después de terminar. Digamos que la manguera causa una inundación en la casa del cliente; incluso si el cliente tiene seguro contra inundaciones, el seguro del contratista probablemente será responsable de cubrir los daños.
Esto se debe a que las compañías de seguros brindan cobertura según quién es responsable de un dispositivo o pieza de equipo: si usted está a cargo o tiene el control del equipo, es probable que su seguro sea responsable de cubrir los daños relacionados.
6. Su política personal de "paraguas" cubrirá todo
El seguro personal de paraguas no cubrirá todo. De hecho, las políticas generales vienen con limitaciones y exclusiones explícitas. Lea su contrato para determinar qué está cubierto y qué no.
7. Necesita un seguro para cada contrato de cliente
En muchos casos, su seguro comercial será suficiente para múltiples contratos de clientes. Sin embargo, hay algunas excepciones. Los bonos de fidelidad, por ejemplo, pueden necesitar renovación para cada nuevo cliente, y los contratos que involucran riesgos altos o complejos pueden requerir un seguro complementario.
Si bien es una buena idea verificar que sus pólizas de seguro lo cubran por cada nuevo contrato que asegure, es muy probable que no necesite una nueva póliza para cada nuevo cliente. La mayoría de las políticas definen los servicios cubiertos muy ampliamente.
Es más probable que sus necesidades de seguro cambien cuando agregue nuevos servicios, cambie la ubicación de la empresa o cambie la cantidad de empleados que trabajan para usted.
8. No necesita un seguro porque ya no tiene el cliente para el que lo compró
El seguro lo protege como dueño de un negocio. Si bien no todos los clientes con los que trabaja exigirán que tenga cobertura, llevar un seguro independientemente de las demandas de sus clientes lo coloca en una mejor posición de administración de riesgos.
Sin embargo, lo más importante es que la cancelación y el reinicio de la cobertura, ya que la necesita, puede provocar la aparición de señales de advertencia en las compañías de seguros y dificultarle la obtención de cobertura en el futuro cuando la necesite.
9. Si te demandan, simplemente puedes cerrar el negocio
Cerrar su negocio no necesariamente lo protegerá de una demanda. A los tribunales no les importa si una empresa está actualmente operativa. En el peor de los casos, se le podría requerir que cubra liquidaciones o juicios de sus activos personales.
10. No necesita un seguro comercial porque su contrato lo protege a usted
Se establecen contratos para delinear los términos específicos de un proyecto y delinear si las demandas están disponibles o no. En el caso de que incumpla su contrato de alguna manera (por ejemplo, si no cumple con una fecha límite o no cumple con un entregable clave), los términos del contrato podrían anularse, lo que lo abrirá a una demanda.
Como propietario de una pequeña empresa, la salud y el futuro del negocio se encuentran entre sus principales preocupaciones. Si bien el seguro protege contra un futuro incierto, le brinda la tranquilidad que necesita para planificar y administrar su negocio.
Foto del mito del seguro a través de Shutterstock
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