La adopción de tarjetas inteligentes y EMV es cada vez más importante que nunca, especialmente para las empresas más pequeñas. El término "EMV" (que significa EuroPay, MasterCard y Visa, las tres compañías que diseñaron el estándar) se refiere a un conjunto de estándares de tecnología de reducción de fraudes que aseguran que las aplicaciones de pago que usan tarjetas basadas en chip sean compatibles en todo el mundo.
Durante casi dos décadas, el interés en un estándar de pago basado en chip, como EMV, apenas ha alcanzado el punto de ebullición en los Estados Unidos. Sin embargo, recientemente, algunas de las marcas de tarjetas han aumentado el conocimiento, lo que ha generado un interés colectivo en los Estados Unidos por el estándar de chip inteligente. Además de las instituciones financieras, los comerciantes de todos los tamaños, incluidos los propietarios de pequeñas empresas, deben comprender el estado actual de EMV en los EE. UU. Y el impacto de esta norma.
Si bien hay muchos "sabores" de estándares de pago basados en chip, hasta la fecha, la mayoría de las implementaciones de EMV a nivel mundial se han centrado en la activación de chip + PIN. Sea cual sea el formato, los chips inteligentes son la base de la norma técnica detrás de más de 1,24 mil millones de tarjetas de pago y 15,4 millones de terminales de punto de venta (POS), con casi todas esas tarjetas y dispositivos de aceptación que residen fuera de los Estados Unidos.
Implicaciones de pequeñas empresas de la adopción de tarjetas inteligentes en los EE. UU.
Los expertos de la industria de pagos generalmente aceptan que un estándar basado en chips llegará a los EE. UU., Pero las predicciones de cuándo y en qué forma varían dramáticamente. Mientras que los expertos dicen que Estados Unidos está lejos de estar listo, existe una posibilidad clara de que el cambio pueda producirse antes.
Los comerciantes más pequeños, así como las empresas más grandes, tienen muchas decisiones que tomar. Una vez que una cantidad suficiente de instituciones financieras comienza a emitir tarjetas inteligentes, los comerciantes deben decidir si procesan las tarjetas utilizando tecnología EMV o aceptan la responsabilidad financiera y la responsabilidad por pérdidas por fraude. De cualquier manera, los propietarios de pequeñas empresas que opten por esperar una implementación generalizada estarán en desventaja cuando se acepte el estándar.
Las empresas inteligentes están comenzando su proceso educativo ahora y están comenzando a formular planes para su adopción. Los comerciantes que tomen los pasos necesarios para seleccionar las herramientas para asegurar su inversión en el futuro estarán en una mejor posición para evolucionar a medida que sus necesidades comerciales y la industria cambien.
Aceptación de tarjetas inteligentes 101
Comprender los cambios requerirá algo de aprendizaje. Es importante entender lo que los nuevos dispositivos POS pueden y no pueden hacer, y hay muchas opciones de dispositivos en el mercado. Muchos fabricantes y operadores de pagos están agregando nuevas funciones a los equipos habilitados para EMV, lo que hace que sus equipos sean más innovadores.
Los comerciantes deberán coordinar con su adquirente o procesador para adaptarse a los mensajes de transacción para los pagos basados en EMV. Debido a que se envían más datos al adquirente desde una transacción compatible con EMV que desde una transacción basada en banda magnética, ambos tipos de mensajes deberán ser compatibles.
Los propietarios y operadores de negocios y sus adquirentes, en coordinación con la aceptación de la tarjeta inteligente, pueden determinar si requieren un PIN, una firma o ninguno para la autenticación del titular de la tarjeta en una transacción de crédito o débito. La Enmienda de Durbin otorgó a los comerciantes la autoridad para tomar esta decisión, y por primera vez ahora se está introduciendo gradualmente para transacciones de banda magnética.
En general, a medida que se implementa EMV, habrá cambios de procedimiento en el POS. Por ejemplo, la mayoría de los equipos POS habilitados para EMV incluirán tecnología sin contacto, lo que permitirá a los comerciantes aceptar pagos móviles y sin contacto, lo que proporciona un mayor nivel de conveniencia para los clientes y acelera el tiempo de salida. Algunos de los nuevos dispositivos POS habilitados para chips inteligentes ayudarán a impulsar la lealtad y la repetición de negocios al enviar cupones y ofertas especiales a teléfonos móviles, permitiendo a los consumidores canjear ofertas a través del dispositivo. Además, aunque las tarjetas inteligentes no solucionarán todos los problemas de seguridad, contribuirán en gran medida a aumentar la confianza del cliente en el punto de venta.
Próximos pasos para la implementación de EMV en pequeñas empresas
Si bien nadie sabe realmente cuándo se reunirá todo esto en los EE. UU., Una cosa es cierta: se avecina alguna forma de estandarización de pagos basada en chip. Claramente, existe la necesidad de reducir el fraude y aumentar la seguridad, y ahora algunos de los principales actores de la industria están comenzando a implementar incentivos para alentar la migración de comerciantes, compradores e instituciones financieras.
La pequeña empresa es un jugador clave en este juego muy serio. Los propietarios y operadores de negocios deben realizar una evaluación completa para comprender el impacto de EMV y participar en las discusiones de la industria, no solo para educarse, sino también para tener la oportunidad de influir en cómo el ecosistema de pagos avanza con las implementaciones de tarjetas inteligentes.
Los proveedores de software POS de terceros entienden la estrategia empresarial de cumplir con EMV. Al involucrar a los expertos de los proveedores de POS y evaluar cómo sería un plan de habilitación de chip inteligente para actualizar los dispositivos de POS orientados al consumidor, las pequeñas empresas pueden planificar con anticipación mientras se mantienen sincronizadas con la disponibilidad del proveedor de pagos para el procesamiento de tarjetas inteligentes. Finalmente, considere formas de reducir los riesgos de fraude y robo de datos como parte de un plan integral de seguridad de pagos.
Si bien no hay un mandato para la adopción de EMV, tanto Visa como MasterCard han indicado que se aplicará un cambio de responsabilidad a los comerciantes que no han actualizado sus terminales POS para procesar transacciones de tarjetas EMV y se produce un fraude. Por lo tanto, al evaluar sus necesidades de seguridad de transacciones de pagos en general, las empresas inteligentes se están dando cuenta cada vez más del valor de adoptar un enfoque de múltiples capas para la seguridad de datos y la prevención de fraudes, incorporando una combinación de tecnologías de encriptación y tokenización de extremo a extremo recomendadas, con la capacidad para gestionar mejor las vulnerabilidades a lo largo de la secuencia de procesamiento de pagos.
Ahora es el momento de educarse para comprender completamente los problemas y las opciones a seguir.
Foto de tarjeta inteligente a través de Shutterstock
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