Si usted es un empresario o propietario de una pequeña empresa que no tiene un buen crédito personal pero necesita algún tipo de préstamo comercial para comenzar, construir o hacer crecer su negocio, entonces hay buenas y malas noticias para usted.
Realmente no estamos aquí para hablar sobre las malas noticias porque ya conoces las malas noticias. Es difícil - algunos dirían que es imposible - obtener financiamiento cuando su crédito personal "no es tan bueno". Después de todo, ha sido lo suficientemente difícil desde que la Gran Recesión para las personas con "buen" crédito para obtener financiamiento.
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Solo para aclarar, estamos hablando de financiamiento de deuda y no de financiamiento de capital. Esta publicación no cubrirá las opciones de financiación de capital, como capital de riesgo, capital privado, inversionistas ángeles o las tres F (amigos / familia / tontos).
Antes de comenzar, revisemos un par de verdades importantes:
- Una es que su crédito personal es un activo o un pasivo. No es neutral porque, si usted es como la mayoría de nosotros, querrá o necesitará crédito para hacer cosas como comprar una casa, obtener tarjetas de crédito, obtener financiamiento comercial, etc. Su crédito no es neutral, es un activo o un activo. responsabilidad. Si es un activo, manténgalo así y si es un pasivo, no sea culpable de la definición de locura y continúe haciendo las mismas cosas que siempre ha hecho y luego espere resultados diferentes. Haz algo al respecto.
- Dos, es posible que desee considerar una estrategia de propiedad si está casado y su cónyuge tiene mejor crédito que usted. Más información sobre los consejos de "información privilegiada" de marido y mujer aquí
Ahora, analicemos las mejores opciones de financiamiento para pequeñas empresas para personas con crédito "no tan bueno":
ROB's (Rollover as Business Startups)
Esto funciona tanto para negocios nuevos como establecidos. Si tiene una IRA, 401k u otro vehículo de jubilación calificado, entonces podrá transferir parte o la totalidad de esos fondos a su nueva entidad comercial. Necesitará un C-corp y esta estrategia solo debe ser ejecutada por un abogado o empresa calificado y con experiencia. No hay requisitos de pago mensual, pero asegúrese de contar con buenas personas que lo configuren adecuadamente para que no tenga problemas de cumplimiento con el IRS.
Financiación de equipos
Esto funciona tanto para negocios nuevos como establecidos. Estás buscando una compañía de financiamiento de equipos no bancarios aquí. Hay muchos de ellos que le prestarán los fondos que necesita para comprar equipos de construcción, equipos médicos, remolques de tractores, aviones, equipos de impresión, etc. La lista continúa. Buscan clientes con crédito dañado y lo que necesitará a cambio es muy simple. O bien necesita un pago inicial o una garantía más grande o ambos.
A estos prestamistas les gusta prestar según el "valor de subasta" del equipo que está comprando y / o el valor de subasta de algún equipo que ya posee. Aunque no hace falta decirlo, debería esperar pagar un costo más alto por estos préstamos.
Factorización
Esto funciona solo para empresas establecidas. Es simple aquí también. Si tiene un informe de vencimiento o un libro de cuentas por cobrar, entonces hay prestamistas que comprarán sus cuentas por cobrar con un descuento (parte o la totalidad de sus cuentas por cobrar).
La calificación para factoring se trata de la compañía que le debe el dinero. Si el prestamista cree que pagará, es probable que obtenga su financiamiento. Sin embargo, si es el tío Louie de Louie, Inc. quien te debe $ 100,000, probablemente no podrás financiarlo. Estoy seguro de que tienes la idea
El prestamista verificará cosas como los informes de crédito comercial de la compañía que adeuda sus facturas, realizará llamadas de verificación, etc., pero es una solución rápida y hay miles de empresas en todo el país que lo hacen con gran éxito.
Avances en efectivo del comerciante
También conocido como MCA, trabaja solo para empresas establecidas. Esta es probablemente una de mis formas de financiamiento menos favoritas porque es muy costosa pero hay un momento y un lugar para ella.
Sin embargo, estamos hablando del salvaje oeste del financiamiento aquí. Si está trabajando con un profesional de préstamos para pequeñas empresas de confianza, entonces probablemente esté bien, pero estos préstamos son una combinación peligrosa de dos cosas: son costosas para el propietario de la empresa y lucrativas para los corredores que las venden. Son difíciles para el flujo de efectivo, sin importar cómo lo divida, pero si puede absorber el alto costo y el corto plazo de reembolso y avanzar en su organización, entonces esta es una opción.
Para darle una perspectiva, nuestra compañía recibe alrededor de 5,000 solicitudes de financiamiento por año y en los últimos 2 años, puede contar la cantidad de MCA que hemos realizado en los dígitos únicos. Para cada uno de esos clientes, era un medio para lograr un objetivo más amplio. Son una opción, pero úsalos sabiamente.
Financiamiento de órdenes de compra
También conocido como PO Financing, funciona solo para empresas establecidas. De estas cinco soluciones de préstamos, ésta se realiza con la menor frecuencia. Sin embargo, es una gran opción cuando tiene que realizar un pedido grande de un gran cliente.
Por ejemplo, si Target le da un pedido para que 500,000 de sus widgets vayan a todas sus tiendas en la costa este, entonces deberá fabricarlos y enviarlos antes de que ellos le paguen. También deberá pagar a toda su gente o al fabricante por la producción. Eso puede ser costoso y muchos dueños de negocios han visto frenado su crecimiento simplemente porque no podían pagar una orden grande.
Con PO Financing, siempre que tenga un comprador solvente, puede financiar todo el pedido y asegurarse de que su negocio crezca y de que pueda desarrollar la relación con el comprador para futuros pedidos.
Y ahí lo tienes. Estas no son las "únicas" formas de obtener financiamiento si usted es propietario de una pequeña empresa con un crédito personal dañado, pero probablemente sean sus mejores opciones, o son al menos los vehículos de financiamiento más utilizados para las personas con "no tan grandes" crédito. La lista sin duda podría ser más larga.
Entonces, ¿cómo ha financiado creativamente el crecimiento de su negocio?
Foto de problemas de crédito a través de Shutterstock
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