Los planes de salud de la asociación para pequeñas empresas se están ampliando debido a una nueva norma federal. Los principales beneficiarios serán los propietarios autónomos sin empleados, así como las empresas muy pequeñas con tan solo un empleado. Estos propietarios de pequeñas empresas pronto podrán comprar y unirse a planes de salud de la asociación. Esta es una expansión sobre las leyes estatales existentes que a menudo limitan los planes de asociación a los empleadores que tienen al menos 50 empleados.
$config[code] not foundLa nueva regla otorga autoridad a los planes de asociación para cruzar las líneas estatales.
Es importante destacar que los nuevos planes de salud de la asociación tendrán una mayor protección al consumidor, incluida la cobertura de condiciones preexistentes.
Todo se debe a una nueva norma del Departamento de Trabajo emitida el 19 de junio de 2018. La fecha de vigencia comienza el 1 de septiembre.
El DOL dice que 4 millones de estadounidenses eventualmente podrían ser asegurados bajo los planes de salud de la Asociación, según las estimaciones recientes de la Oficina de Presupuesto del Congreso (CBO).
La acción se produce después de una orden ejecutiva del presidente Trump firmada en octubre de 2017. En la orden, el presidente ordenó al Departamento de Trabajo que presentara nuevas reglas para ampliar los planes de la asociación.
¿Qué son los planes de salud de la asociación?
Los planes de asociaciones de salud para pequeñas empresas permiten a las pequeñas empresas unirse con otras empresas para obtener planes de seguro de salud. Los grupos de negocios locales e incluso los grupos de la industria a nivel nacional podrán ofrecer planes de salud de asociación, es decir, planes de grupo, que cumplan con ciertas reglas.
Al agruparse, el riesgo de seguro puede extenderse sobre un grupo más grande. La idea es que al distribuir el riesgo en grupos más grandes de personas, las pequeñas empresas tendrán acceso a la cobertura de salud a tasas más favorables.
Antes de la regla de 2018, los propietarios de negocios individuales (aquellos sin empleados) no eran elegibles para los planes de asociación. Cerca de 24 millones de los 30 millones de pequeñas empresas de Estados Unidos no tienen empleados.
Anteriormente, aquellos propietarios no empleados podían haber sido cubiertos a través del seguro de salud de un cónyuge u otro miembro de la familia. Otros terminan en el mercado del plan individual y, en última instancia, fueron desviados a los planes de Obamacare.
Asociación de Planes de Salud para Pequeñas Empresas - 10 Puntos
Aquí hay 10 puntos para que los propietarios de pequeñas empresas conozcan los nuevos planes de salud de la asociación:
- Los planes de salud de la asociación existen hoy, pero la nueva regla se extiende sobre ellos. La regla está diseñada para que estén disponibles para los propietarios de negocios sin empleados, así como para las empresas muy pequeñas que tienen empleados. Además, los planes de la Asociación ahora podrán cruzar las líneas estatales (por ejemplo, se permiten grupos en todo el país). El objetivo declarado del Presidente era hacer que los planes de la Asociación estuvieran más disponibles.
- Los planes de salud de la asociación bajo la nueva regla habrán ampliado las protecciones al consumidor. Bajo la nueva regla, los planes de salud de la Asociación no pueden discriminar, cobrar más o negar la cobertura debido a condiciones preexistentes o condiciones de salud. Estos planes tampoco pueden cancelar la cobertura debido a la enfermedad de un empleado. Los planes de asociación bajo la nueva regla no pueden elegir a los participantes debido a factores de salud o condiciones preexistentes.
- Las familias y los empleados también son elegibles para la cobertura. Un empresario solo puede obtener cobertura para su familia bajo los planes de la asociación. Para aquellas pequeñas empresas con empleados, sus empleados y sus familias también pueden ser cubiertos.
- Las primas y los términos de cobertura dependen de cada plan. La nueva regla no establece tasas de primas de seguros o topes. La nueva regla tampoco establece los niveles de cobertura requeridos (como lo hace Obamacare).
- Las aseguradoras no están obligadas a ofrecer planes de asociación. De hecho, dependerá de los aseguradores individuales y las asociaciones decidir si ofrecer o no a dichos planes. Si tendrá acceso a un plan de la Asociación para su pequeña empresa dependerá de lo que esté disponible en el mercado, y eso queda por ver más adelante.
- Los planes de salud de la asociación para pequeñas empresas están fuera de la ACA y no están sujetos a las normas de Obamacare. Bajo la nueva regla, las pequeñas empresas deberán evaluar la cobertura de cerca.
- La nueva regla no cambia ni afecta a ningún plan de salud de asociación existente. Los planes de salud de asociaciones existentes pueden continuar operando bajo sus términos de cobertura existentes. Sin embargo, si esos planes desean comenzar a aceptar negocios más pequeños o expandir su territorio, tendrán que seguir las nuevas reglas.
- Los nuevos planes de salud de la Asociación deben cumplir ciertos requisitos legales. Para evitar el fraude, la norma del Departamento de Trabajo requiere que los miembros empleadores ejerzan el control de la asociación, por ejemplo, al elegir un cuerpo directivo. Los planes también deben cumplir con las regulaciones estatales de seguros y estar sujetos a las autoridades estatales de seguros. Los planes autoasegurados también son posibles, pero deben cumplir requisitos especiales.
- La nueva regla entra en vigor el 1 de septiembre de 2018. Esta fecha de vigencia es para planes de asociación respaldados por compañías de seguros. Existen fechas posteriores para ciertos otros planes, incluidos los planes de asociación con seguro propio.
- Mas información disponible en línea. El reglamento completo del Departamento de Trabajo se puede encontrar aquí. Las preguntas más frecuentes son más fáciles de leer y se pueden encontrar aquí.
Reacción a los planes de salud de la asociación
Como todas las cosas relacionadas con la atención médica, la reacción a la nueva regla depende de con quién hable.
El Departamento de Trabajo recibió 900 comentarios públicos antes de aprobar la nueva regla. Señaló que "los propietarios de pequeñas empresas que presentaron estos comentarios dijeron que apoyaban mucho la Regla propuesta como una forma de ampliar las opciones que tienen para obtener una cobertura de atención médica más asequible para ellos y para sus empleados".
La forma en que los propietarios vean los nuevos planes de la Asociación puede depender de cómo les fue bajo Obamacare, y eso es una bolsa mixta. Obamacare impactó a las personas de manera diferente, dependiendo de las circunstancias individuales.
Aquí, en Small Business Trends, escuchamos a algunos propietarios de pequeñas empresas que se beneficiaron de Obamacare. En algunos casos obtuvieron cobertura para condiciones preexistentes crónicas que de otro modo no podrían obtener asequibles. También escuchamos informes de propietarios que se beneficiaron de la reducción de las tasas de subsidios. Para propietarios como estos, Obamacare era un salvavidas.
Sin embargo, otras personas de pequeñas empresas se vieron interrumpidas y exprimidas de sus antiguos planes. Tenían menos opciones. Terminaron teniendo que comprar cobertura en el mercado de ACA, a menudo enfrentando tasas mucho más altas y deducibles más grandes. (En el caso de este escritor, el resultado fue una prima cuatro veces mayor después de que nos mudáramos del estado y perdimos nuestro plan de salud abuelo).
A pesar de que a algunos propietarios les va mejor con Obamacare, en general, la ACA no ha sido popular entre las pequeñas empresas. Menos opciones y primas más altas son los principales culpables. Ver: ¿Por qué el 60% quiere que se derogue Obamacare?
Por lo tanto, cualquier cosa que aumente las opciones, ofrezca planes asequibles y ofrezca protecciones clave para el consumidor, llega a los puntos críticos de las pequeñas empresas. Esta nueva regla intenta eliminar los obstáculos reglamentarios para los tres.
Los grupos de la industria de las pequeñas empresas tendían a reaccionar favorablemente a la nueva regla. Sin embargo, también quieren una reforma más amplia.
- Por ejemplo, el NFIB que había desafiado sin éxito a Obamacare en los tribunales, generalmente apoya la nueva regla. En una declaración preparada, la directora ejecutiva de NFIB, Juanita Duggan, dijo: "Tras el fracaso del Senado en la derogación de Obamacare, estamos agradecidos con el presidente Trump por abordar las regulaciones que hacen que sea más difícil y más costoso para los propietarios de pequeñas empresas proporcionar atención médica para ellos y sus empleados".. ”
- La NSBA elogió al DOL por intentar abordar la atención médica. Pero la NSBA también señaló las posibles "consecuencias no deseadas" de los planes de la Asociación. Por ejemplo, teme que la regla pueda hacer que los seguros sean más caros para algunas pequeñas empresas. La NSBA también señala el hecho de que los planes, que están en su mayoría fuera de la ACA, podrían tener una cobertura menor y términos que no son tan favorables como los planes de Obamacare. Lea el análisis de la NSBA aquí.
La acción legal también ha sido amenazada por algunos fiscales generales del estado. Están preocupados por la supervisión regulatoria si los planes cruzan los límites de los estados. Cómo se sacudirán esos desafíos aún está por verse.
Lo que los propietarios de pequeñas empresas deben hacer hoy
Va a tomar algún tiempo para que las nuevas ofertas de la Asociación lleguen al mercado. Así que no hay acción que tomar hoy.
Mantenga sus ojos y oídos abiertos entre las asociaciones a las que pertenece, incluidas las cámaras de comercio y los grupos de la industria. En los próximos meses, después del 1 de septiembre de 2018, es posible que vea posibles nuevas ofertas de la Asociación.
Incluso puede valer la pena unirse a un grupo empresarial si ofrecen planes de salud de la Asociación. Hable con otros dueños de negocios en su área o industria para ver cómo obtienen cobertura.
Tienda con cuidado. Cuando encuentre un plan de asociación, evalúelo de cerca. Los términos de cobertura variarán, ya que los planes no necesariamente tienen los niveles de cobertura obligatorios de ACA. Compruebe el respaldo detrás de los planes de asociación para su fuerza.
Finalmente, hable con su agente de seguros. Dígale a su agente que está interesado en los planes de salud de la Asociación. Él o ella puede saber de las ofertas de nuevos planes.
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